สินเชื่ออุปโภคบริโภคคืออะไรและสิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อสมัคร สิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อสมัครขอสินเชื่อจากธนาคาร? สิ่งที่ต้องมองหาเมื่อสมัครขอสินเชื่อ

ประโยคที่ว่า “หลอกฉันสิ ไม่ยาก!.. ฉันดีใจที่ถูกหลอกตัวเอง!” อาจกลายเป็นคำขวัญของผู้กู้ส่วนใหญ่ที่ทำสัญญากู้ยืมกับธนาคาร การลงนามโดยไม่อ่านเอกสารโดยไม่ถามคำถามทำให้เราประหลาดใจเมื่อเวลาผ่านไป ค่าใช้จ่ายสูงของเงินกู้ของพวกเขาและความต้องการของนักการเงินที่ผิดกฎหมายในความเห็นของเรา สำหรับคำถามทั้งหมด ผู้จัดการธนาคารตอบว่าเงื่อนไขเหล่านี้ระบุไว้ในข้อตกลงและแสดงเอกสารที่ลงนาม เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ คุณต้องอ่านข้อตกลงเงินกู้อย่างละเอียด เราจะพูดถึงประเด็นหลักที่คุณควรใส่ใจในบทความนี้

สาระสำคัญและแนวคิดของสัญญาเงินกู้ ด้านทฤษฎี

สัญญาเงินกู้คือข้อตกลงระหว่างผู้ให้กู้ (ธนาคาร) และผู้กู้ ความสัมพันธ์ทางกฎหมายที่เกิดขึ้นจากการดำเนินการตามสัญญาเงินกู้ได้รับการควบคุมโดยวรรค 2 ของบทที่ 42 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง (ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) แนวคิดของข้อตกลงเงินกู้ได้อธิบายไว้ในมาตรา 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียรูปแบบ - ในมาตรา 820 ขั้นตอนการปฏิเสธที่จะให้และรับ - ในมาตรา 821 น่าเสียดายที่โครงสร้างที่ชัดเจนของเอกสารนี้คือ ไม่ได้กำหนดไว้ตามกฎหมาย: แต่ละธนาคารมีสิทธิ์ในการพัฒนาข้อตกลงมาตรฐานของตนเองสำหรับโครงการสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งจะได้รับการยอมรับว่าถูกต้องหากไม่ขัดแย้งกับบทบัญญัติของกฎหมายในปัจจุบัน

ตามกฎแล้วโครงสร้างของสัญญาเงินกู้ประกอบด้วย:

1. คำนำ: ชื่อของคู่สัญญาในข้อตกลง
2. หัวข้อของข้อตกลง: ประเภทเงินกู้ วัตถุประสงค์ในการกู้ยืม จำนวนเงิน เงื่อนไขการกู้ยืม
3. เงื่อนไขในการให้สินเชื่อ: ขั้นตอนการออกเงินให้กับผู้ยืม, รายการเอกสารที่ผู้ยืมมอบให้กับธนาคาร (บัญชีที่เปิดกับธนาคารที่จะมีส่วนร่วมในกระบวนการออกเงินก็ระบุด้วย)
4. ขั้นตอนการใช้เงินกู้และการชำระคืน (อธิบายเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้รวมถึงการชำระคืนก่อนกำหนด) ต้องระบุอัตราดอกเบี้ยและขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ย ระบุประเภทการชำระคืน - วิธีการชำระเงินงวดหรือการชำระเงินที่แตกต่าง ส่วนนี้ควรระบุอัตราที่แท้จริงของเงินกู้: สะท้อนถึงจำนวนเงินที่แท้จริงของการชำระหนี้มากเกินไปของผู้ยืมโดยคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นและการชำระเงินทั้งหมด ที่นี่ธนาคารสามารถระบุจำนวนเงินค่าปรับและค่าปรับที่เรียกเก็บจากผู้กู้ในกรณีที่ละเมิดเงื่อนไขเงินกู้
5. วิธีการประกันการชำระคืนเงินกู้ มีการระบุจำนวนข้อตกลงการค้ำประกันและการจำนำโดยอธิบายสาระสำคัญของเอกสารเหล่านี้โดยย่อ (ให้รายละเอียดหนังสือเดินทางของผู้ค้ำประกันหัวข้อของการจำนำและมูลค่าของเอกสารจะมีการอธิบายโดยย่อ) ประเด็นการรับประกันจะกล่าวถึงรายละเอียดเพิ่มเติมในบทความ “การค้ำประกันเงินกู้ - ผู้กู้มีประโยชน์อย่างไรและความรับผิดชอบของผู้ค้ำประกันคืออะไร”
6. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาในสัญญา โดยปกติในส่วนนี้ ธนาคารจะระบุว่าในกรณีนี้สามารถเรียกร้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด หรือกำหนดความเป็นไปได้ในการโอนสิทธิ์ในฐานะผู้ให้กู้ให้กับองค์กรอื่น (รวมถึงการไม่มีการเตือนผู้กู้ด้วย) สิทธิของผู้กู้ยืมรวมถึงการได้รับเงินกู้ครบถ้วนและตรงเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา ความรับผิดชอบ - การชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาและการปฏิบัติตามเงื่อนไขอื่น ๆ (การจัดหาทรัพย์สินสำหรับการตรวจสอบ, การจัดหาใบรับรองรายได้สำหรับการประเมินราคาใหม่ประจำปี) สภาพทางการเงิน, การจัดหากรมธรรม์ประกันภัย ฯลฯ ) หากเกิดเหตุการณ์อันเนื่องมาจากผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตรงเวลา ผู้กู้จะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบทันที
7. ความรับผิดชอบของคู่กรณี หากไม่ได้ระบุค่าปรับและบทลงโทษไว้ก่อนหน้านี้ จะระบุไว้ในส่วนนี้ นอกจากนี้ยังมีการระบุสถานการณ์ที่ผู้ยืมและผู้ให้กู้ถูกปลดออกจากความรับผิดชอบสำหรับการไม่ปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนก่อนเวลาอันควร (เหตุสุดวิสัย)
8. ที่อยู่ทางกฎหมายของคู่กรณี รายละเอียด บทบัญญัติขั้นสุดท้าย

แน่นอนว่านี่เป็นเพียงเทมเพลตเท่านั้น ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีรูปแบบข้อตกลงเป็นของตัวเอง แต่ถึงอย่างไรก็ตาม ผู้กู้ควรรู้ว่ามีข้อกำหนดและข้อกำหนดของข้อตกลงที่ต้องได้รับการปฏิบัติด้วยความระมัดระวังเป็นพิเศษ ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับพวกเขาด้านล่าง

ระวัง: อ่านสัญญาเงินกู้แล้วมองหา “กับดัก”

ก่อนอื่นให้ศึกษาเงื่อนไขการคำนวณดอกเบี้ย สำหรับทั้งสินเชื่อเงินสดและสินเชื่อที่มีหลักประกัน ดอกเบี้ยไม่ควรเกิดขึ้นนับจากวันที่ลงนามในข้อตกลง แต่นับจากช่วงเวลาที่ออกเงินให้กับผู้ยืมจริง (รับที่โต๊ะเงินสด โอนไปยังบัญชีของคู่สัญญา โอนไปยัง บัญชีกระแสรายวัน)

หากไม่ชำระหนี้ตรงเวลาธนาคารมีสิทธิ์ที่จะใช้ไม่เพียง แต่การลงโทษเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการตัดเงินจากบัญชีทั้งหมดที่เปิดโดยผู้กู้กับสถาบันสินเชื่อที่กำหนด แต่เฉพาะในกรณีที่ระบุไว้ในข้อตกลง นอกจากนี้ข้อตกลงส่วนใหญ่ระบุว่าธนาคารมีสิทธิในทรัพย์สินของผู้ยืมหากฝ่ายหลังปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพัน

เราขอแนะนำให้ใส่ใจกับเงื่อนไขในการชำระคืนสัญญาก่อนกำหนด: ในกรณีนี้ ธนาคารไม่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายให้เรียกเก็บค่าปรับหรือใช้มาตรการคว่ำบาตรอื่นใด ผู้กู้มีสิทธิ์ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดบางส่วนหรือทั้งหมดในเวลาใดก็ได้ที่สะดวกสำหรับเขา (บางครั้งจำเป็นต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับเรื่องนี้)

นอกเหนือจากประเด็นที่กล่าวข้างต้น ยังมีอีกหลายประเด็นที่สร้างความกังวลให้กับผู้กู้ ได้แก่ ความเป็นไปได้ในการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ และข้อกำหนดในการชำระหนี้ก่อนกำหนด มาดูกันว่าสิทธิของเจ้าหนี้เหล่านี้สะท้อนให้เห็นในสัญญาเงินกู้อย่างไร

การเปลี่ยนเงื่อนไขการให้กู้ยืมฝ่ายเดียว: สิ่งที่คุณต้องเตรียม

ข้อ 1 ของศิลปะ มาตรา 450 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดให้มีความเป็นไปได้ในการระบุเงื่อนไขต่อไปนี้ในสัญญาเงินกู้: “ หากธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเปลี่ยนอัตราการรีไฟแนนซ์ธนาคารมีสิทธิฝ่ายเดียวในการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยสำหรับ การใช้เงินทุนที่ยืมมา” น่าเสียดายที่บรรทัดฐานนี้ถูกต้องตามกฎหมาย และเมื่อสมัครขอสินเชื่อ ผู้ยืมจะต้องคำนึงถึงความเสี่ยงนี้ด้วย โปรดทราบว่าธนาคารสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยฝ่ายเดียวได้โดยแจ้งให้คุณทราบเป็นลายลักษณ์อักษรล่วงหน้าหลายวัน (โดยปกติคือตั้งแต่ 14 ถึง 30) หรือจะต้องลงนามในข้อตกลงเพิ่มเติมกับคุณในสัญญาเงินกู้ (ตัวเลือกที่สองจะดีกว่า)

คุณควรเตรียมพร้อมสำหรับความจริงที่ว่าในบางกรณีธนาคารอาจเรียกร้องให้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด (ส่วนที่ 1 ของมาตรา 450 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ใช่แล้วอาร์ต 811, 813, 814 และ 821 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าในกรณีที่ผู้กู้ปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไม่เหมาะสม, การสูญเสียหลักประกัน, การลดมูลค่าโดยประมาณของหลักประกัน, การใช้เงินในทางที่ผิดที่ออกภายใต้เป้าหมาย โปรแกรมการให้กู้ยืมธนาคารมีสิทธิที่จะยืนยันในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดและเปอร์เซ็นต์ค้างจ่าย ระวัง: ถ้อยคำ "...คืนจำนวนเงินกู้และดอกเบี้ยที่ครบกำหนดชำระ..." หมายความว่าคุณต้องชำระดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาที่คำนวณกำหนดการกู้ยืม ไม่ใช่เฉพาะเวลาจริงของการใช้เงินกู้ .

โดยสรุป เราทราบว่าการลงนามในสัญญาเงินกู้ควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจังอย่างยิ่ง ด้วยการศึกษาเอกสารอย่างรอบคอบ คุณจะประกันตัวเองจากความประหลาดใจอันไม่พึงประสงค์และค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในอนาคต: หากจุดใดจุดหนึ่งไม่ชัดเจนสำหรับคุณ ควรขอให้ผู้จัดการชี้แจง - จากนั้นคุณจะแน่ใจว่าคุณไม่ชัดเจน ซื้อ "หมูสะกิด"

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหานี้สามารถรับได้ในบันทึกของผู้ยืมเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งเป็นภาคผนวกของ

ในความคิดของฉันความจริงที่ว่าการรับเงินกู้ไม่ควรเป็นเพียงการรอบคอบเท่านั้น แต่ยังเป็นการดำเนินการที่คำนวณไว้ด้วย

เมื่อได้รับเงินกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น คุณต้องเข้าใจอย่างชัดเจนว่าคุณต้องไม่เพียงคืนจำนวนเงินที่ได้รับให้กับผู้ให้กู้ของคุณเท่านั้น แต่ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยจากการใช้เงินที่ได้รับด้วย

คุณควรเข้าใจด้วยว่าการอ่านสัญญาโดยไม่ตั้งใจโดยไม่สนใจประเด็นสำคัญเมื่อได้รับเงินกู้อาจไม่เพียงนำไปสู่การไม่สามารถชำระหนี้ได้ในอนาคต แต่ยังรวมถึงการสูญเสียทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณด้วย

คุณสามารถดูสิ่งที่ต้องมองหาเมื่อได้รับเงินกู้ รวมถึงคำถามที่คุณต้องถามเจ้าหน้าที่สินเชื่อ โดยอ่านบทความนี้

ฉันหวังว่าคำแนะนำของฉันจะช่วยคุณหลีกเลี่ยงความเข้าใจผิดที่อาจเกิดขึ้นได้ และจะบอกคุณด้วยว่าเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์สินเชื่อและข้อตกลงสินเชื่อใดที่คุณเลือกให้ความสำคัญมากที่สุด

คุณต้องการเงินกู้นี้จริงๆหรือ?

สิ่งแรกที่ฉันต้องการดึงความสนใจของคุณคือความเข้าใจว่าคุณต้องการเงินกู้ที่คุณจะกู้จริงๆ หรือไม่ ในความคิดของฉัน คำถามนี้ค่อนข้างเหมาะสม: คุณแน่ใจหรือไม่ว่าต้องการเงินกู้นี้

คุณได้คำนวณจำนวนเงินกู้ยืมที่คุณจะให้กับธนาคารแล้วหรือยังว่าเงินเดือนของคุณส่วนใดที่จะนำไปใช้ในเรื่องนี้? คุณได้คำนวณจำนวนเงินที่คุณจะเหลือหลังจากชำระสินเชื่อรายเดือนแล้ว และคุณจะมีเงินเพียงพอสำหรับความต้องการในครัวเรือนทั่วไปหรือไม่?

หากคุณแน่ใจว่าจำเป็นต้องได้รับเงินกู้ โปรดอ่านต่อ

มาทำความรู้จักกับเงื่อนไขหลักของผลิตภัณฑ์สินเชื่อกันดีกว่า

นั่นคือ ก่อนที่จะเลือกโปรแกรมสินเชื่อที่ธนาคารเสนอให้เหมาะสมกับคุณที่สุด คุณต้องตัดสินใจเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ที่แท้จริงของการใช้เงินที่ได้รับ

โดยพื้นฐานแล้ว โครงการสินเชื่อสามารถแบ่งออกเป็นสามองค์ประกอบหลัก:

• การซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิต (ไม่ว่าจะซื้อที่อยู่อาศัยประเภทใดก็ตามอาจเป็นอาคารใหม่ ที่อยู่อาศัยรอง หรือการซื้อบ้านในหมู่บ้านเพื่อเป็นที่อยู่อาศัยถาวร)
• การซื้อยานพาหนะ (ตามกฎแล้วนี่คือสินเชื่อเป้าหมายซึ่งเป็นเงินที่ส่งตรงไปยังตัวแทนจำหน่ายรถยนต์)
• สินเชื่ออุปโภคบริโภค (นั่นคือ สินเชื่อเพื่อความต้องการต่างๆ ในครัวเรือน ตั้งแต่การซื้อเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ในครัวเรือนราคาแพง ไปจนถึงการจ่ายค่าพักผ่อนหรือค่ารักษาพยาบาล)

เลือกโปรแกรมสินเชื่อขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการซื้อเฟอร์นิเจอร์สินเชื่อรถยนต์จะไม่เหมาะกับคุณสำหรับจุดประสงค์นี้อย่างแน่นอน

ธนาคารทุกแห่งยินดีให้คำแนะนำและช่วยเหลือคุณในการเลือกโปรแกรมสินเชื่อ พวกเขาจะบอกคุณว่ามีข้อกำหนดอะไรบ้างสำหรับผู้กู้ยืม คุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดเหล่านี้หรือไม่ และคุณต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้างเพื่อพิจารณาการขอสินเชื่อของคุณ

ในขั้นตอนของการหารือเกี่ยวกับโปรแกรมสินเชื่อ คุณต้องถามคำถามต่อไปนี้และรับคำตอบ

คุณควรถามคำถามอะไรกับผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเมื่อเลือกโปรแกรมการให้กู้ยืมก่อนที่จะสรุปข้อตกลงเงินกู้

คุณต้องเข้าใจประเด็นหลักห้าประการ: จำนวนและระยะเวลาของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยการชำระเงินเพิ่มเติม ความมั่นคงของสินเชื่อ และกำหนดการชำระคืนเงินกู้

1. ฉันสามารถคาดหวังวงเงินกู้ได้เท่าไรภายใต้โปรแกรมนี้?

ตัวอย่างเช่น คุณวางแผนที่จะได้รับเงินกู้ 1,000,000 รูเบิล แต่ภายใต้โปรแกรมนี้ พวกเขาสามารถให้เงินคุณได้เพียง 750,000 รูเบิล

แน่นอนว่าจำนวนเงินนี้จะไม่เหมาะกับคุณ ดังนั้นเราจึงขอให้คุณเสนอโปรแกรมอื่น ไม่งั้นเราก็ไปธนาคารอื่น

ในเวลาเดียวกันอย่าลืมว่าหากรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะชำระคืนตามจำนวนที่ต้องการธนาคารจะปฏิเสธที่จะออกเงินกู้ให้คุณหรือเสนอให้คุณน้อยลงหรือจะเสนอให้กู้ยืมเงินนานขึ้น ยกเว้นในกรณีที่โครงการให้กู้ยืมเกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้ระยะยาว

2. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้อยู่ที่เท่าไร?

คำถามนี้เป็นหนึ่งในคำถามหลักที่คุณต้องใส่ใจเป็นพิเศษเมื่อได้รับเงินกู้ การชำระคืนเงินกู้ของคุณขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย

นอกจากนี้ยังสมเหตุสมผลที่จะชี้แจงความเป็นไปได้ในการลดอัตราดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่น หากคุณสามารถให้หลักประกันสำหรับเงินกู้ที่ร้องขอ หรือการค้ำประกันจากบุคคลที่ตัวทำละลาย อัตราดังกล่าวจะต่ำกว่าเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันมาก

3. การชำระคืนเงินกู้เพิ่มเติม

นอกจากนี้ยังเป็นประเด็นสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจก่อนที่จะกู้เงิน

ตัวอย่างเช่น ธนาคารบางแห่งใช้ประกันชีวิตและสุขภาพสำหรับผู้กู้ยืมอย่างจริงจัง แน่นอนว่าค่าประกันเป็นค่าใช้จ่ายของคุณ

ดังนั้น คุณต้องชี้แจงว่าเงินกู้ที่คุณขอมีข้อกำหนดสำหรับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพภาคบังคับ หรือข้อกำหนดในการประกันความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้ คุณต้องชี้แจงจำนวนเงินประกันดังกล่าว ระยะเวลาที่ออก และคุณต้องจ่ายค่าประกันเพิ่มเติมสำหรับระยะเวลาเงินกู้ระยะยาวหรือไม่

เป็นไปได้ว่าจะต้องชำระประกันดังกล่าวเป็นรายปี และจะทำให้การชำระคืนเงินกู้ของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมาก

นอกจากนี้ธนาคารบางแห่งยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการออกเงินกู้อีกด้วย ค่าคอมมิชชันดังกล่าวสามารถเรียกได้แตกต่างกัน: การจัดทำข้อตกลง การพิจารณาใบสมัคร และการประเมินความสามารถในการละลายของคุณ ชื่ออาจมีได้หลากหลายรูปแบบ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการรับเงินจากคุณมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เมื่อออกเงินกู้ สำหรับธนาคารนี่คือรายได้เพิ่มเติม และแน่นอนว่านี่เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับคุณ

หากจำนวนเงินค่าคอมมิชชันไม่เป็นที่ยอมรับสำหรับคุณ ควรมองหาความเป็นไปได้ในการขอสินเชื่อจากธนาคารอื่นจะดีกว่า

นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่งอาจต้องการ "การค้ำประกันทางการเงิน" จากคุณ นี่คือการข้ามระหว่างการประกันภัยและค่าธรรมเนียมการกำเนิดสินเชื่อ แต่โดยพื้นฐานแล้ว นี่คือรายได้เพิ่มเติมสำหรับธนาคาร

พวกเขาจะบอกคุณอย่างดีว่านี่คือการค้ำประกันให้กับธนาคารในกรณีที่คุณไม่ชำระคืนเงินกู้หรือบางส่วน ค่อนข้างเป็นไปได้ว่าหากคุณชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา เงินจำนวนนี้จะถูกส่งคืนให้กับคุณ แต่ลองนึกภาพว่าคุณกู้เงินมาเป็นเวลาห้าปี เราจ่ายเงินค้ำประกันทางการเงินให้กับธนาคารสำหรับเงินกู้นี้เช่น 25,000 รูเบิล และธนาคารจะใช้เงินนี้ฟรีๆ เป็นเวลา 5 ปีเต็ม!

4.หลักประกันคืออะไร?

การมีอยู่ของข้อกำหนดหลักประกันเงินกู้ขึ้นอยู่กับโปรแกรมเงินกู้ ตัวอย่างเช่น เมื่อทำสัญญาจำนอง นั่นคือ การได้รับเงินกู้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ อพาร์ทเมนต์ที่ซื้อมาจะเป็นหลักประกันในการกู้ยืม

เช่นเดียวกับการรับสินเชื่อภายใต้โครงการสินเชื่อรถยนต์เมื่อรถยนต์ที่ซื้อกลายเป็นหลักประกันตามสัญญาเงินกู้โดยอัตโนมัติ

มันซับซ้อนกว่าเล็กน้อยกับสินเชื่อผู้บริโภค

โดยหลักการแล้ว คุณสามารถกู้เงินจากธนาคารโดยไม่มีหลักประกันหรือไม่มีการค้ำประกัน กล่าวคือ ไม่มีหลักประกัน แต่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน บรรทัดล่างจะเหมือนเดิมเสมอ - ยิ่งหลักประกันเงินกู้ต่ำลง อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น

เพื่อเป็นหลักประกัน ธนาคารอาจขอรถยนต์ที่เป็นของคุณหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณ เป็นต้น อพาร์ทเมนต์สามารถใช้เป็นหลักประกันได้หากคุณต้องการรับเงินจำนวนมาก และไม่มีใครจดทะเบียนในอพาร์ทเมนท์ที่จะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน

บุคคลตัวทำละลายสามารถใช้เป็นหลักประกันได้ บุคคลทั้งสมาชิกในครอบครัวของคุณหรือญาติห่าง ๆ และเพื่อนฝูง

เมื่อพิจารณาเงื่อนไขของเงินกู้ คุณต้องเข้าใจว่าคุณสามารถให้หลักประกันแก่ธนาคารตามที่โปรแกรมกำหนดได้หรือไม่ หรือคุณจำเป็นต้องพิจารณาโปรแกรมอื่นหรือไม่

การขาดหลักประกันของคุณอาจเป็นเหตุในการปฏิเสธที่จะออกเงินกู้ให้กับคุณ

5. กำหนดการชำระหนี้

ในแง่หนึ่ง บุคคลอาจไม่สนใจว่าธนาคารจะกำหนดตารางการชำระคืนให้เขาอย่างไร สิ่งสำคัญคือจะสะดวกในการชำระเงินและจำนวนเงินที่ชำระก็จะเท่ากัน

แต่มีความแตกต่างเล็กน้อยเล็กน้อยในการกำหนดกำหนดเวลาการชำระเงิน สมมุติว่าปกติ ค่าจ้างคุณจะได้รับวันที่ 1 และ 16 ของทุกเดือน และคุณต้องชำระเงินกู้ เช่น วันที่ 14 ของทุกเดือน

เป็นผลให้มีสองทางเลือกสำหรับการพัฒนาสถานการณ์:

อันดับแรก: เมื่อคุณได้รับเงินในวันแรกของเดือนให้นำเงินเข้าบัญชีธนาคารและรออยู่ที่ปีกอย่างใจเย็นจนกว่าธนาคารจะตัดเงินออกตามสัญญาเงินกู้

แต่ในช่วง 13 วันนี้ ธนาคารไม่เพียงแต่ใช้เงินจำนวนนี้เท่านั้น แต่ยังคิดดอกเบี้ยจากเงินกู้ยืมจำนวนนี้อีกด้วย นอกจากนี้ คุณยังสามารถรับดอกเบี้ยจากเงินฝากได้ หากคุณฝากเงินไว้

ที่สอง: คุณใช้เงินที่ได้รับในวันที่ 1 สำเร็จ และคุณมีเงินไม่เพียงพอสำหรับการชำระเงินในวันที่ 14 และวันถัดไปในการรับค่าจ้างคือวันที่ 16 เท่านั้น นั่นคือในช่วงตั้งแต่วันที่ 14 ถึงวันที่ 16 การชำระเงินของคุณจะอยู่ในประเภทของการชำระเงินที่เกินกำหนดชำระที่ธนาคาร ซึ่งจะมีบทลงโทษจากธนาคาร ซึ่งท้ายที่สุดจะไม่เพียงเพิ่มการชำระคืนเงินกู้ของคุณเท่านั้น แต่ยังจะสร้างความเสียหายให้กับคุณอย่างมากด้วย ประวัติเครดิต และทุกเดือน!

นอกจากนี้ หากคุณได้รับเงินเดือนจากธนาคารอื่นนอกเหนือจากธนาคารที่คุณกู้เงินไว้ การโอนเงินจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งจะใช้เวลาอีกหลายวัน ซึ่งจะเพิ่มระยะเวลาความล่าช้าและจำนวนเงินของคุณอย่างชัดเจน ของการลงโทษ

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ คุณจะต้องจัดทำกำหนดการชำระเงินในลักษณะที่ใกล้เคียงกับวันที่จ่ายค่าจ้างของคุณมากที่สุด ระยะเวลาที่เหมาะสมที่สุดสำหรับการชำระคืนเงินกู้คือวันที่ที่กำหนดไว้สองถึงสามวันหลังจากวันที่คุณได้รับเงินเดือนส่วนนั้น โดยคุณจะต้องชำระหนี้ให้กับธนาคารด้วยค่าใช้จ่าย การโอนเงินจะใช้เวลาสองถึงสามวันในการโอนเงินระหว่างธนาคาร

หากคุณได้รับค่าจ้างไม่สม่ำเสมอด้วยเหตุผลบางประการจนไม่มีการชำระเงินล่าช้า วิธีที่ดีที่สุดคือกำหนดกำหนดการชำระเงินตอนสิ้นเดือน

ควรคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารกำหนดวันชำระคืนเงินกู้เป็นหลักตามวันที่ออกเงินกู้ นั่นคือหากทำสัญญาเงินกู้ได้เช่นวันที่ 5 ของเดือน วันที่ในกำหนดการชำระเงินตามสัญญาจะถูกกำหนดในวันที่ 5 ในกรณีนี้ ควรเลื่อนวันที่ออกเงินกู้ไปเป็นวันที่สะดวกกว่าในการชำระเงินหากเป็นที่ยอมรับสำหรับคุณ

ดังนั้นจึงจำเป็นต้องให้ความสนใจกับปัญหาความถี่ของการชำระคืนเงินกู้ที่ร้องขอและวันที่วางแผนการชำระคืนเงินกู้ด้วย

แน่นอนว่าแต่ละธนาคารมีเงื่อนไขและโครงการสินเชื่อของตนเอง มีช่องโหว่ในการสร้างรายได้เพิ่มเติม และข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมของตนเอง

ดังนั้น ก่อนที่จะสรุปข้อตกลงกับธนาคาร ควรศึกษาเงื่อนไขของธนาคารทุกแห่งที่อยู่ใน "โซนการมองเห็น" ของคุณก่อน ใช้เวลาเยี่ยมชมธนาคารในเมืองของคุณ ศึกษาเงื่อนไขเงินกู้บนเว็บไซต์ของธนาคาร และเลือกเงื่อนไขที่ยอมรับได้มากที่สุด นั่นคือ เงื่อนไขที่ถูกที่สุดสำหรับตัวคุณเอง

เราอ่านสัญญาเงินกู้อย่างละเอียด

ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้และโปรแกรมการให้กู้ยืมจะมีการร่างข้อตกลงเงินกู้ซึ่งจำเป็นต้องสะท้อนถึงเงื่อนไขสำคัญทั้งหมดของข้อตกลง

การมีสัญญาเงินกู้เป็นเงื่อนไขสำคัญในการออกเงินทุนให้กับคุณ หากไม่มีข้อตกลงดังกล่าวจะไม่มีใครให้เงินคุณ

สมมติว่าคุณได้ตัดสินใจเลือกประเภทผลิตภัณฑ์สินเชื่อแล้ว ธนาคารได้อนุมัติการสมัครขอสินเชื่อของคุณ และกำหนดเวลาในการลงนามในเอกสารและการออกเงินกู้แล้ว

ตามกฎหมายว่าด้วยการให้สินเชื่อผู้บริโภค ธนาคารจะต้องจัดทำร่างสัญญาเงินกู้ก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้หลักเพื่อให้คุณตรวจสอบ

มาอ่านกันให้ละเอียด

สิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่ออ่านร่างสัญญาเงินกู้:

1. ตรวจสอบข้อมูลเกี่ยวกับตัวคุณเอง

เราตรวจสอบความถูกต้องของนามสกุล ชื่อ นามสกุล รายละเอียดหนังสือเดินทาง ข้อมูล และสถานที่อยู่อาศัย ฯลฯ นั่นคือเราตรวจสอบว่าข้อมูลในสัญญาถูกต้องหรือไม่

2. เราตรวจสอบเงื่อนไขหลักของสัญญาเงินกู้

เราตรวจสอบว่าธนาคารระบุเงื่อนไขสินเชื่อของคุณถูกต้องหรือไม่:

• จำนวนเงินกู้ (เป็นตัวเลขและคำพูด);
• อัตราดอกเบี้ย (เป็นตัวเลขและคำ)
• ระยะเวลาเงินกู้ (ตามระยะเวลาที่คุณให้เงินกู้)
• ขั้นตอนการขอสินเชื่อ (อาจเป็นในบัตร, บัญชีกระแสรายวัน, เป็นเงินสดผ่านเครื่องบันทึกเงินสด ฯลฯ )
• จำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้;
• วันที่ชำระเงินกู้
• ต้นทุนเงินกู้เพิ่มเติม (ค่าคอมมิชชั่น การประกันภัย การค้ำประกันทางการเงิน ฯลฯ );
• ความเป็นไปได้และขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด
• วิธีการชำระคืนเงินกู้ (วิธีชำระคืนเงินกู้รวมถึงวิธีการชำระคืนฟรี)
• ขั้นตอนการคำนวณค่าปรับและจำนวนค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ล่าช้า

3. เมื่ออ่านร่างสัญญาเงินกู้หากคุณพบข้อผิดพลาดให้แจ้งผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเกี่ยวกับเรื่องนี้ - จะต้องแก้ไขให้ถูกต้อง

หากเมื่ออ่านข้อตกลงคุณพบข้อมูลที่ไม่อยู่ในเงื่อนไขของเงินกู้หรือคุณไม่ได้รับคำเตือนเกี่ยวกับเรื่องนี้เช่นค่าคอมมิชชั่นบางอย่างปรากฏในข้อตกลงที่ต้องชำระก็ควรงดเว้น การสรุปข้อตกลง

หรือตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยแตกต่างอย่างมากจากอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศให้คุณก่อนหน้านี้

แน่นอนว่าคุณสามารถเห็นด้วยกับเงื่อนไขที่เสนอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่มีทางเลือก: ไม่ว่าคุณจะยอมรับเงื่อนไขเหล่านี้ หรือไม่เช่นนั้นเราจะไม่ให้เงินกู้แก่คุณ แต่อย่างน้อยคุณก็เข้าใจเป็นอย่างดีว่าการชำระเงินใดรอคุณอยู่ รวมถึงในกรณีที่การชำระคืนเงินกู้ล่าช้า

หากคุณเห็นด้วยกับเงื่อนไขการกู้ยืมที่ธนาคารเสนอให้คุณ คุณสามารถลงนามในร่างสัญญาเงินกู้ได้

หลังจากนี้คุณจะถูกขอให้ลงนามในสัญญาเงินกู้

คุณต้องอ่านข้อตกลงเงินกู้หลักอย่างละเอียดถี่ถ้วนเมื่ออ่านร่าง คุณไม่มีทางรู้บางทีผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่ออาจทำผิดพลาดและแทนที่จะระบุไว้เช่น 15% ต่อปีของเงินกู้เขาจะรวม 25% ต่อปีไว้ในสัญญาเงินกู้หลัก และคุณได้เซ็นสัญญาแล้ว!

จำเป็นต้องอ่านสำเนาสัญญาเงินกู้ทั้งหมดอย่างละเอียดตลอดจนข้อตกลงการค้ำประกันและจำนำ

ฉันจะอธิบายว่าทำไม เมื่อไม่นานมานี้ ในข่าว ฉันเห็นเรื่องราวเกี่ยวกับผู้หญิงคนหนึ่งที่ขอเงินกู้จากองค์กรไมโครไฟแนนซ์ กู้ยืมเงินเป็นจำนวนมาก เงื่อนไขของเงินกู้คือการจัดหาอพาร์ทเมนท์ที่เธออาศัยอยู่เป็นหลักประกัน

ดังนั้น เมื่อลงนามในสัญญาเงินกู้ และเธอได้รับสำเนาข้อตกลงสี่ชุดให้ลงนาม ข้อตกลงฉบับหนึ่งมีเงื่อนไขในการขายอพาร์ทเมนต์ของเธอ และสิ่งนี้ถูกปกปิดไว้อย่างระมัดระวังภายใต้ข้อตกลงเงินกู้

แต่ในความเป็นจริง แทนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้ เธอได้ลงนามในข้อตกลงการซื้อและขายอพาร์ทเมนต์ของเธอในราคาที่ไร้สาระและต่ำมาก

ความช่วยเหลือจากทนายความหรือผ่านศาลไม่สามารถคืนอพาร์ตเมนต์ให้กับผู้หญิงคนนี้ได้ เธอลงนามข้อตกลงนี้ด้วยตัวเอง

ทั้งหมดนี้เกิดจากการไม่ตั้งใจและไม่เต็มใจที่จะใช้เวลาไม่กี่นาทีศึกษาเอกสารที่มอบให้เธอลงนามอย่างรอบคอบ

ดังนั้นแม้ว่าผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะเร่งรีบและขอให้คุณอ่านข้อตกลงเร็วขึ้น แต่ก็อย่ายอมแพ้ต่อการยั่วยุ อ่านทุกคำและทุกตัวอักษรของสัญญาที่ทำสรุปอย่างละเอียด

และหากมีบางสิ่งในสัญญาทำให้คุณกังวล อย่าลังเลที่จะถามคำถามเกี่ยวกับเรื่องนี้

และหากคุณเห็นบางสิ่งในสัญญาซึ่งใช้ไม่ได้กับเงื่อนไขการกู้ยืมอย่างชัดเจนก็ควรปฏิเสธการกู้ยืมดังกล่าวจะดีกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้รับเงินจากธนาคาร แต่มาจากองค์กรการเงินรายย่อยหรือสหกรณ์สินเชื่อที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก มันจะถูกกว่า

มีข้อสรุปเพียงข้อเดียว: เมื่อได้รับเงินกู้ ให้อ่านข้อตกลงที่คุณลงนามอย่างรอบคอบเสมอ โดยใส่ใจแม้กระทั่งรายละเอียดที่เล็กที่สุด

ไม่มีความลับใดที่ขณะนี้ผลิตภัณฑ์เกือบทุกชนิดสามารถซื้อได้ด้วยเครดิตโดยไม่ต้องมีเงินเพียงพอที่จะชำระราคาเต็มจำนวนในการซื้อ ลูกค้าจะได้รับที่ปรึกษาสินเชื่อโดยตรงในสาขาวิชาเอก ศูนย์การค้าและร้านค้าที่พร้อมออกสินเชื่อตรงจุดโดยไม่มีใบรับรองหรือผู้ค้ำประกัน สิ่งที่คุณต้องทำคือสมัครขอสินเชื่อ และภายใน 5 นาที การซื้อที่ต้องการก็จะอยู่ในมือคุณ

อย่างไรก็ตามอย่าลืมว่าการได้รับเงินกู้นั้นกำหนดความรับผิดชอบบางอย่างให้กับคุณ คุณลงนามในสัญญาเงินกู้กับธนาคารซึ่งคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้และมักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้ เป็นไปไม่ได้ที่จะไม่คำนึงถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้น เช่น หากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ครั้งต่อไปได้ตรงเวลา คำแนะนำจากทนายความเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องใส่ใจหากคุณต้องการกู้เงินมีดังนี้

1. ชีสฟรีมีไว้แค่กับดักหนูเท่านั้น

ธนาคารไม่ใช่องค์กรการกุศล ดังนั้นธนาคารจึงพยายามสร้างรายได้จากเงินกู้ที่ออกให้ สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยและปลอดดอกเบี้ยไม่มีอยู่ในธรรมชาติ ดังนั้นโปรดจำไว้ว่านอกเหนือจากจำนวนเงินกู้แล้ว คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยของเงินกู้ให้กับธนาคารด้วย ขนาดของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับธนาคารและโปรแกรมสินเชื่อเฉพาะ ดังนั้นก่อนที่จะทำการกู้ยืมควรสอบถามเกี่ยวกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมของธนาคารต่างๆ ใช้เวลาในการเปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเงินให้กับธนาคารมากเกินไปเมื่อเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อเฉพาะ จำไว้นะ เงินเร็วเป็นเงินแพงและสินเชื่อบัตรมักจะมีราคาแพงกว่าสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไป การขอสินเชื่อเงินสดจากธนาคารล่วงหน้าอาจมีผลกำไรมากกว่าการขอสินเชื่อโดยตรงที่ร้านค้า ณ เวลาที่ซื้อ

2. ตรงต่อเวลาอย่างเคร่งครัด

ลักษณะเฉพาะของเงินกู้คือคุณชำระคืนเงินกู้ให้กับธนาคารเป็นบางส่วนตามวันที่กำหนดอย่างเคร่งครัด ดังนั้นคุณไม่ควรชะลอการชำระคืนเงินกู้ครั้งถัดไปหรือชำระเงินครั้งถัดไปในจำนวนที่มากหรือน้อยกว่าที่กำหนดไว้ในกำหนดการ หากคุณกู้ยืมเงินล่าช้า ธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับ ดังนั้นในการชำระครั้งถัดไป โปรดตรวจสอบจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเพื่อ "ตามทัน" กำหนดการและขจัดความล่าช้า ผู้กู้จำนวนมากเข้าใจผิดว่าหากฝากเงินมากกว่ากำหนดการชำระเงินรายเดือน เงินกู้จะชำระคืนเร็วขึ้น สิ่งนี้ไม่เป็นความจริง ธนาคารจะหักเงินจากบัญชีของคุณเฉพาะจำนวนเงินที่เขียนไว้ในกำหนดการของคุณ เงินที่เหลือจะอยู่ในบัญชี คุณจะไม่สามารถใช้มันได้ แต่ธนาคารของคุณจะใช้มัน

3.ค่าแอร์.

สัญญาเงินกู้ของธนาคารส่วนใหญ่มีการตั้งสำรองสำหรับการชำระค่าธรรมเนียมเงินกู้เพิ่มเติมเกินกว่าอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด มันอาจจะเป็นเช่นนั้น ค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้ การให้บริการบัญชีเงินกู้ การชำระเงินกู้เป็นประจำผ่านเครื่องปลายทางหรือโต๊ะเงินสดของธนาคาร และค่าคอมมิชชั่นอื่น ๆ อีกมากมาย- ค่าธรรมเนียมเงินกู้ดังกล่าวผิดกฎหมายและเป็นค่าธรรมเนียมสองเท่าสำหรับบริการสินเชื่อเดียวกัน บริการธนาคารทั้งหมดในการออกสินเชื่อรวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญาเงินกู้ของคุณแล้ว หากคุณยังคงถูกเรียกเก็บเงินค่าคอมมิชชั่นจากเงินกู้คุณสามารถคืนได้ แต่ตามกฎแล้วจะต้องผ่านศาลเนื่องจากธนาคารหลายแห่งเพิกเฉยต่อการเรียกร้องก่อนการพิจารณาคดีของผู้กู้ คุณสามารถดูวิธีคืนค่าคอมมิชชั่นของธนาคารสำหรับสินเชื่อได้

4. ประกัน - อย่าประกัน...

เนื่องจากมีการกำหนดแนวปฏิบัติทางกฎหมายเกี่ยวกับการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นที่ผิดกฎหมายโดยธนาคารแล้ว และศาลก็คืนค่าคอมมิชชั่นเงินกู้ที่จ่ายให้กับผู้กู้ยืม ธนาคารส่วนใหญ่จึงเกิด แหล่งใหม่เพิ่มรายได้จากสินเชื่อผู้บริโภค นี่คือโปรแกรมประกันชีวิตและสุขภาพทุกประเภทสำหรับผู้กู้ ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้กู้จะไม่ได้รับคำเตือนเกี่ยวกับความพร้อมของการประกัน และหลังจากอ่านสัญญาอย่างละเอียดแล้วเท่านั้นที่บุคคลจะเรียนรู้ว่าทุกเดือนเขาจะต้องจ่ายเงินประกันเพิ่มเติมให้กับธนาคารอีก 100-200-1,000 รูเบิล โปรดจำไว้ว่าตามกฎหมายไม่มีใครสามารถบังคับให้คุณทำประกันชีวิตของคุณได้ นอกจากนี้ห้ามมิให้กฎหมาย "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" กำหนดเงื่อนไขการซื้อบริการหนึ่งที่คุณต้องการ (เครดิต) ในการซื้อบริการที่ไม่จำเป็น (ประกันภัย) โดยเด็ดขาด ดังนั้นในการขอสินเชื่อควรเตือนเจ้าหน้าที่สินเชื่อว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีประกัน และอย่าลืมตรวจสอบว่าผู้ตรวจรวมจำนวนเงินประกันในสัญญาของคุณ “ผิดพลาด” หรือไม่ หากมีการประกันภัยรวมอยู่ในสัญญา ปฏิเสธที่จะลงนามในสัญญาอย่างเด็ดขาด

5. ข้อผิดพลาดอื่นๆ

โปรดใส่ใจกับข้อต่อไปนี้ของสัญญาด้วย ควรแจ้งเตือนคุณ:

• สิทธิของธนาคารในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงฝ่ายเดียวแม้ว่าเงื่อนไขนี้จะไม่ถูกต้องในตอนแรกและสามารถท้าทายได้ ขั้นตอนการพิจารณาคดีสามารถสร้างปัญหาอันไม่พึงประสงค์ในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นกะทันหัน
• สิทธิของธนาคารในการโอนสิทธิเรียกร้องหนี้เงินกู้จากท่านแก่บุคคลที่สามการให้สัมปทานดังกล่าวตามกฎหมายปัจจุบันเป็นไปได้เฉพาะเมื่อได้รับความยินยอมจากผู้ยืม ดังนั้นหากคุณเห็นข้อกำหนดดังกล่าวในข้อตกลงของคุณ คุณสามารถเรียกร้องให้ยกเว้นได้ มิฉะนั้นคุณจะได้รับของขวัญที่ไม่พึงประสงค์ในรูปแบบของหน่วยงานเรียกเก็บเงินที่น่าสงสัยซึ่งจะรบกวนคุณและครอบครัวด้วยการโทรอย่างต่อเนื่องหากคุณมีหนี้เงินกู้เพียงเล็กน้อย
• ข้อ จำกัด ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดนี่อาจเป็นข้อห้ามในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดในช่วงเวลาหนึ่งนับจากวันที่ได้รับเงินกู้หรือกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดหรือจ่ายค่านายหน้าให้กับธนาคารสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ไม่ว่าในกรณีใด สำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค คุณมีสิทธิ์ในการชำระคืนก่อนกำหนดและสิทธิ์นี้ไม่มีเงื่อนไขในการชำระค่าคอมมิชชั่นใด ๆ ให้กับธนาคารและไม่สามารถจำกัดได้
• ลำดับการตัดจำนวนเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้- ตามกฎหมาย ในกรณีที่จำนวนเงินไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ในบัญชีของคุณ ดอกเบี้ยของเงินกู้จะต้องถูกตัดออกก่อน จากนั้นจึงตัดจำนวนหนี้เงินต้น จากนั้นจึงเฉพาะค่าธรรมเนียมและค่าปรับอื่น ๆ ทั้งหมดสำหรับการชำระล่าช้า สำหรับธนาคารหลายแห่ง ลำดับนี้ในข้อตกลงถูกละเมิด ดังนั้นบทลงโทษจะถูกตัดออกจากบัญชีก่อน แต่จำนวนหนี้เงินต้นจะไม่ลดลง ซึ่งจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นเทียมในหนี้เงินกู้ของคุณ

คุณเคยกู้ยืมเงินมาก่อน แต่มีสถานการณ์ที่คุณไม่สามารถทำได้หากไม่มีความช่วยเหลือทางการเงินจากภายนอกหรือไม่? เราจะบอกคุณในบทความนี้ว่าคุณไม่ควรมองข้ามประเด็นใดเมื่อต้องชำระหนี้ให้กับธนาคาร

ทางเลือกที่เหมาะสม

หากคุณต้องการกู้ยืมเงินอย่างเร่งด่วน (เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์หรืองานแต่งงานที่กำลังจะมาถึง ซื้อยาราคาแพงและจำเป็นมาก หรือเพื่อการซ่อมแซม โดยที่ชีวิตในอพาร์ทเมนต์นั้นไม่ถือเป็นความสุข แต่เป็นภาระ - อาจมีเรื่องมากมาย เหตุผล) เพื่อความรักของพระเจ้า อย่ารีบไปธนาคารซึ่งมีสาขาอยู่ติดกับบ้านของคุณ ก่อนที่จะลงนามในข้อตกลงเงินกู้กับสถาบันการเงิน โปรดอ่านเงื่อนไขเงินกู้ในธนาคารหลายแห่ง (และโดยเฉพาะทั้งหมด) อย่างรอบคอบ โดยใช้เครื่องคำนวณทางการเงิน และเปรียบเทียบการชำระเกินในองค์กรต่างๆ อย่าดูโบรชัวร์โฆษณา - อัตราดอกเบี้ยจากการโฆษณาข้อเสนอซึ่งโดยปกติจะไม่ใช่ข้อเสนอและอัตราดอกเบี้ยในข้อตกลงที่สรุปไว้อาจแตกต่างกัน (และส่วนใหญ่จะ)

ในขณะเดียวกัน ที่ปรึกษาทางการเงินยังแนะนำให้ส่งใบสมัครเบื้องต้นไปยังสถาบันการเงินต่างๆ ก่อนทำการกู้ยืมโดยตรง เพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบเงื่อนไขส่วนบุคคลที่องค์กรสามารถเสนอให้กับคุณได้โดยเฉพาะ

เกี่ยวกับ MFO

บางทีคุณอาจไม่ใช่ผู้กู้ที่ดีที่สุด ในมุมมองของธนาคารที่มีชื่อเสียง คุณอาจยังเด็กเกินไป หรือไม่มีเอกสารใดๆ หรือแม้แต่เป็นบุคคลที่มีประวัติเครดิตเสียหาย ดังนั้น คุณจึงคิดที่จะขอสินเชื่อจาก องค์กรสินเชื่อรายย่อย คิดหลายๆ ครั้งก่อนตัดสินใจทำเช่นนี้ ใช่ คุณจะได้รับเงินอย่างรวดเร็วจาก MFO แต่คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายอย่างมาก ก่อนที่จะติดต่อ “นักการเงินรายย่อย” อย่าลืมคำนวณว่าคุณสามารถ “เอาชนะ” อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เสนอไว้หลายร้อยเปอร์เซ็นต์ได้หรือไม่ คำนวณจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายมากเกินไปตลอดเวลาที่คุณคาดว่าจะ "ระงับ" หนี้

ค่าคอมมิชชั่น

ข้อควรจำ: ค่าธรรมเนียมใดๆ ในการออกเงินกู้และการให้บริการบัญชีเงินกู้นั้นผิดกฎหมายในประเทศของเราตั้งแต่ปี 2552 หากธนาคารเสนอบริการให้คุณโดยมี "ภาระ" ให้ปฏิเสธ หากสถาบันการเงินระงับค่านายหน้าดังกล่าวแล้ว คุณมีสิทธิที่จะคืนเงินผ่านศาลได้

ประกันภัย

หากธนาคารกำหนดให้คุณต้องทำประกันชีวิตก่อนลงนามในสัญญาเงินกู้ ลองคิดดูว่า สถาบันการเงินคุณได้เอื้อมมือออกไปแล้ว ประการแรก ข้อกำหนดดังกล่าวผิดกฎหมาย (จำเป็นต้องมีประกันสำหรับการจำนองและสินเชื่อรถยนต์เท่านั้น) และประการที่สอง เป็นสัญญาณว่าพวกเขาเพียงต้องการ "ฉ้อโกง" เงินเพิ่มเติมจากคุณ หากแผนของคุณไม่รวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ให้แจ้งพนักงานธนาคารว่าคุณไม่ต้องการประกัน หากคุณพบในบัตรเครดิตของคุณว่ายังมีข้อกำหนดนี้อยู่ ห้ามมิให้ลงนามในเอกสารและไปที่สถาบันการเงินอื่น

สำคัญ!หากคุณถูกบังคับให้ทำประกัน คุณสามารถยกเลิกได้ภายในระยะเวลาห้าวัน (“ช่วงผ่อนผัน”) และรับเงินคืน

ความถูกต้องแม่นยำของการชำระเงิน

เมื่อต้องชำระหนี้แล้ว จะต้องชำระหนี้ด้วยความระมัดระวังและเคร่งครัดตามกำหนดเวลา การหลงลืมหรือประมาทเลินเล่อของคุณจะส่งผลให้ได้รับโทษ ในเรื่องนี้เมื่อจะชำระเงินครั้งต่อไป ควรตรวจสอบให้แน่ชัดเสมอว่าจะต้องชำระเป็นจำนวนเท่าใดและเมื่อใด

ใหญ่กว่าไม่ได้ดีกว่าเสมอไป

ถ้าคุณ การชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณต้องการมอบให้ธนาคาร ลองคิดว่า "ส่วนเกิน" จะไปอยู่ที่ไหน หากคุณชำระเงินมากกว่าที่กำหนดไว้ในกำหนดการชำระเงินเพื่อชำระหนี้โดยเร็วที่สุดอย่าลืมเขียนคำขอชำระคืนเงินกู้บางส่วนก่อนกำหนดในแต่ละครั้งและเรียกร้องให้พวกเขากำหนดกำหนดการชำระเงินใหม่ให้คุณ . มิฉะนั้นเงิน "พิเศษ" ก็จะอยู่ในบัญชีโดยไม่ลดจำนวนเงินกู้ ธนาคารยินดีใช้บริการ

เงื่อนไขของข้อตกลง

หากในสัญญาเงินกู้คุณตกลงตามข้อที่ระบุว่าธนาคารมีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงเพียงฝ่ายเดียว วันหนึ่งคุณอาจพบว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณสูงขึ้น เพื่อป้องกันไม่ให้สิ่งนี้เกิดขึ้น ให้อ่านเอกสารอย่างละเอียดก่อนลงนามและจำไว้ว่า: ประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดให้มีการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ที่จะเกิดขึ้นโดยทั้งสองฝ่ายเท่านั้นและอยู่ในรูปแบบเดียวกันกับที่สัญญาได้สรุปไว้แต่แรกเท่านั้น นั่นคือหากธนาคารต้องการเปลี่ยนเงื่อนไขของข้อตกลงกับคุณ ก่อนอื่นจะต้องเชิญคุณไปที่สาขา หารือทุกอย่างกับคุณ หาข้อสรุปร่วมกัน จากนั้นจึงเปลี่ยนแปลงบางอย่างโดยการสรุปข้อตกลงใหม่และยกเลิก เก่าแล้วไม่ใช่แบบนั้น...

จะมีการชำระคืนก่อนกำหนด

ข้อควรจำ: ไม่สามารถและไม่ควรมีข้อ จำกัด ใด ๆ เกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด! ธนาคารไม่มีสิทธิ์ป้องกันไม่ให้คุณต้องการที่จะแบ่งเบาภาระเงินกู้อย่างรวดเร็ว โดยจะคิดค่าคอมมิชชั่นน้อยกว่ามาก

นักเก็บเอกสาร

อย่าลืมเก็บใบเสร็จรับเงินสำหรับการชำระหนี้ไว้จนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้และหลังจากปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมแล้วอย่าลืมนำเอกสารยืนยันว่าได้ชำระคืนเงินกู้แล้ว เก็บไว้อย่างน้อย 3 ปี คุณไม่มีทางรู้ ในกรณีที่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ไม่คาดคิดจากธนาคาร เอกสารเหล่านี้จะสามารถคุ้มครองคุณในศาลได้

เงื่อนไขการให้กู้ยืมแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งจะกำหนดข้อกำหนดและพารามิเตอร์ของตนเองสำหรับการอนุมัติและการออกสินเชื่อ เมื่อมองแวบแรก เงื่อนไขที่น่าดึงดูดใจอย่างยิ่งอาจไม่สามารถสร้างผลกำไรได้มากนัก ในการประมาณการชำระเงินส่วนเกินเต็มจำนวน คุณไม่ควรดูที่อัตราดอกเบี้ยที่เสนอ แต่ต้องดูที่ต้นทุนทั้งหมด

นอกจากดอกเบี้ยแล้วยังจะได้รับผลกระทบจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการประกันภัย ค่าคอมมิชชั่น แพ็คเกจการบริการ เงื่อนไขการชำระคืนก่อนกำหนด เป็นต้น เมื่อพิจารณาข้อเสนอจากธนาคาร ควรศึกษาข้อผิดพลาดหลักในการขอสินเชื่อ คุณยังสามารถศึกษาบทวิจารณ์ของลูกค้าเกี่ยวกับสินเชื่อได้อีกด้วย ขณะนี้มีทรัพยากรค่อนข้างมาก แต่การตัดสินใจขั้นสุดท้ายควรทำหลังจากศึกษาเงื่อนไขของสัญญาอย่างอิสระแล้ว

อัตราดอกเบี้ย: โฆษณาต่ำ - สูงในความเป็นจริง

เพื่อดึงดูดลูกค้าและสร้างโฆษณา นักการตลาดจึงหันไปใช้กลอุบาย ลูกค้าต้องการเห็นอะไรในการโฆษณาของธนาคาร? แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำและอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูง จากนี้ การโฆษณาจะระบุอัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุดและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำเสมอ ไม่ใช่ทั้งหมด แต่ลูกค้าจำนวนมากยังคงเชื่อโฆษณาและหันไปหาธนาคารเพื่อค้นหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ข้อผิดพลาดหลักในการกู้เงินในอัตราต่ำคือผู้กู้ในอนาคตไม่ลงรายละเอียดการสมัครและพร้อมที่จะทำทุกอย่างเพื่อกู้เงินในอัตราดอกเบี้ยต่ำ ในกระบวนการสมัครหรือให้คำปรึกษามักจะปรากฎว่าเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำจะออกเฉพาะในเงื่อนไขพิเศษเท่านั้น: ให้กับลูกค้าเงินเดือนในระยะเวลาสั้น ๆ (หรือกลับกัน) เมื่อสมัครใช้บริการเพิ่มเติมประกันภัย ฯลฯ เมื่อคำนวณการจ่ายเงินมากเกินไปปรากฎว่าต้นทุนของเงินกู้ดังกล่าวสูงกว่าเงื่อนไขมาตรฐาน ข้อยกเว้นอาจเป็นโปรโมชันตามฤดูกาล เมื่อธนาคารออกเงินกู้จริงในอัตราที่ต่ำ

เมื่อศึกษาเงื่อนไขเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำคุณต้อง:

• ชี้แจงเงื่อนไขในการอนุมัติและการออก
• ศึกษาข้อตกลงเงินกู้และเงื่อนไขการชำระเงิน (เกิดขึ้นที่อัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยคุณสามารถกู้เงินเป็นระยะเวลานานโดยไม่มีความเป็นไปได้เช่นการชำระคืนก่อนกำหนดหรือเฉพาะแพ็คเกจบริการเพิ่มเติมเท่านั้น)
• คำนวณการชำระเงินส่วนเกินตามการชำระเงินรายเดือน เปรียบเทียบกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมและการชำระคืนเงินกู้ทั่วไป

การประกันภัย: สมัครใจหรือภาคบังคับ?

ทุกธนาคารมีบริการประกันสินเชื่อ จำเป็นสำหรับสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันเมื่อลูกค้าไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ หากผู้ยืมเสียชีวิต หนี้ของเขาก็จะตกเป็นมรดก และทายาทก็ต้องชำระหนี้นั้น หากมีประกัน บริษัทประกันภัยจะชำระคืนเงินกู้ และส่วนที่เหลือของจำนวนเงินประกันจะมอบให้กับครอบครัว ธนาคารยังรับประกันความสามารถในการทำงานของผู้ยืมด้วย กรณีถูกไล่ออกหรือเลิกจ้าง บริษัทประกันภัยจะต้องชำระหนี้เงินกู้เป็นเวลาหลายเดือนจนกว่าผู้กู้จะพบ งานใหม่- ที่จริงแล้วสิ่งเหล่านี้ค่อนข้างสำคัญ และผู้กู้ที่ใส่ใจเรื่องการชำระหนี้ให้ตรงเวลาและต้องการปกป้องทางการเงินแก่ครอบครัวของเขา มักจะทำกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเสมอ

อย่างไรก็ตาม การประกันภัยที่ธนาคารจะมีราคาสูงกว่าที่บริษัทประกันภัยหลายเท่า เช่น ค่าประกันประมาณ 0.7% ในแต่ละเดือน และจ่ายเป็นจำนวนเดียวตลอดระยะเวลา ค่าประกันรายปีประมาณ 8.5% ของวงเงินกู้ ที่ Binbank ค่าประกันคือ 0.17% ของจำนวนเงินรายเดือน ด้วยจำนวนและอัตราที่เท่ากัน การชำระเกินทั้งหมดใน B&N Bank จะต่ำกว่าใน Alfa Bank

ข้อผิดพลาดหลักในการสมัครสินเชื่อแบบมีประกันคือลูกค้าไม่ได้ศึกษาเงื่อนไขการประกันภัยอย่างรอบคอบ เมื่อสมัครขอสินเชื่อ ควรจำไว้ว่าการประกันภัยนั้นเป็นไปโดยสมัครใจตามกฎหมาย และพนักงานธนาคารไม่มีสิทธิ์บังคับให้ลูกค้าทำประกันด้วยตนเอง บางครั้งธนาคารอาจรวมเงื่อนไขไว้ในสัญญาเงินกู้ว่าหากยกเลิกการประกัน อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นหลายเปอร์เซ็นต์ หากมีการวางแผนชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ก็ควรชี้แจงด้วยว่าจะมีการคืนเงินหรือไม่หากชำระคืนก่อนกำหนด

แพ็คเกจบริการ.

โดยปกติแล้ว ลูกค้าจะได้รับแพ็คเกจสำหรับเงินกู้ที่ออกให้ บริการเพิ่มเติม- ซึ่งอาจรวมถึงบัตร (เดบิตหรือเครดิต) ประกันภัยเพิ่มเติม (รถยนต์ โทรศัพท์ อพาร์ทเมนต์ ฯลฯ) และอื่นๆ จำนวนเงินสำหรับแพ็คเกจบริการสามารถหักได้เมื่อออกเงินจากเครื่องบันทึกเงินสดหรือหักจากบัญชีเครดิตเช่น ผู้กู้จะได้รับจำนวนเงินในมือลบด้วยต้นทุนบริการเพิ่มเติม ดังนั้นที่ VTB 24 จะมีการออกแพ็คเกจบริการพื้นฐานพร้อมกับเงินกู้

คุณสามารถปฏิเสธแพ็คเกจได้ในขั้นตอนการลงนามในสัญญาหรือหลังจากนั้น แต่ควรเป็นในวันเดียวกัน ไม่จำเป็นต้องปฏิเสธอย่างสุ่มสี่สุ่มห้า - เป็นไปได้ว่าด้วยความช่วยเหลือของแพ็คเกจบริการนี้จะสะดวกกว่าในการชำระคืนเงินกู้

จำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติน้อยกว่าในใบสมัคร

จำนวนเงินกู้จะคำนวณตามความสามารถในการละลายและรายได้ของลูกค้า มักจะเกิดขึ้นเมื่อมีการส่งใบสมัครในจำนวนหนึ่ง แต่อีกรายการหนึ่ง (มากหรือน้อยกว่า) ได้รับการอนุมัติ คุณสามารถปฏิเสธที่จะเพิ่มจำนวนเงินและสมัครสินเชื่อตามจำนวนที่ต้องการได้ แต่หากจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติน้อยกว่าที่ต้องการ ก็ไม่สามารถทำอะไรได้: ตกลงหรือปฏิเสธข้อตกลง

ในสถานการณ์ที่จำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติน้อยกว่าที่ต้องการ คุณสามารถปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อได้ว่าทำไมจึงเป็นเช่นนั้น หากรายได้ของคุณไม่อนุญาตให้คุณจ่ายเพิ่ม คุณสามารถจัดเตรียมเอกสารเกี่ยวกับรายได้เพิ่มเติม (ถ้ามี) เกี่ยวกับการเป็นเจ้าของทรัพย์สิน (รถยนต์ อพาร์ทเมนต์ ที่ดิน) ฯลฯ ด้วยเอกสารแพ็คเกจใหม่ คุณสามารถสมัครซ้ำได้ในจำนวนที่มากขึ้น