กฎหมายการเงินรายย่อยที่ร้อยละ 150 ข้อจำกัดในการคงค้างดอกเบี้ยของสินเชื่อรายย่อยเพื่อผู้บริโภคระยะสั้น สถานการณ์ตลาดสินเชื่อรายย่อยขณะนี้

ในการประชุมที่จัดขึ้นเมื่อปลายสัปดาห์ที่แล้วที่ธนาคารกลาง องค์กรกำกับดูแลตนเอง MFO "MiR" เสนอกลไกที่ได้รับอนุมัติจากผู้เข้าร่วมตลาดสำหรับการกำหนดขนาดของภาระหนี้สูงสุดที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน ผู้เข้าร่วมประชุมบอกกับหนังสือพิมพ์ Kommersant เกี่ยวกับเรื่องนี้ ตามข้อเสนอจำนวนหนี้สูงสุดโดยคำนึงถึงดอกเบี้ยภายใต้สัญญาเงินกู้จะแตกต่างจากจำนวนหนี้หนึ่งถึงครึ่งถึงสามเท่า

ดังนั้นสำหรับเงินกู้สูงถึง 15,000 รูเบิล จำนวนดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงจะต้องไม่เกิน 300% จาก 15,000 ถึง 30,000 รูเบิล - 250% จาก 30,000 ถึง 60,000 - 200% และสำหรับจำนวนเงินที่มากกว่า 60,000 . รูเบิล อัตราผลตอบแทนสูงสุดจะเป็น 150% ธนาคารกลางรายงานว่า “ข้อเสนอของ SRO “MiR” จะได้รับการศึกษา”

ข้อเสนอนี้เป็นการตอบสนองของตลาดต่อคำสั่งของประธานาธิบดีรัสเซีย วลาดิมีร์ ปูติน เพื่อให้แน่ใจว่ามีการแก้ไขกฎหมายเพื่อลดจำนวนภาระผูกพันของผู้ยืมสูงสุดต่อองค์กรการเงินรายย่อย และความคิดริเริ่มที่ตามมาของกลุ่มเจ้าหน้าที่เพื่อจำกัดจำนวนดอกเบี้ยสูงสุด หนึ่งเท่าครึ่งของจำนวนเงินกู้ การแก้ไขสามารถใช้ได้จนถึงวันที่ 1 พฤศจิกายน ผู้เข้าร่วมตลาดทราบว่าการจำกัดอัตราสูงสุดของสินเชื่อ MFO ไว้ที่ 150% อาจส่งผลเสียทั้งต่อตลาดการเงินรายย่อยและต่อผู้บริโภค เนื่องจากการแข่งขันที่ลดลง

กิจกรรมของ MFO ได้รับการควบคุมโดย Federal Law 151 ซึ่งกำหนดขนาด ขั้นตอน และเงื่อนไขในการให้สินเชื่อ องค์กรการเงินรายย่อยมีสถานะเป็นนิติบุคคล ดังนั้นจะต้องป้อนในทะเบียนของรัฐ และสามารถดำเนินกิจกรรมการเงินรายย่อยในรูปแบบของบริษัทสินเชื่อรายย่อยหรือบริษัทการเงินรายย่อย

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับ MFO นี้ ธนาคารแห่งรัสเซียป้อนข้อมูลเกี่ยวกับนิติบุคคลลงในทะเบียนของรัฐขององค์กรการเงินรายย่อย ปฏิเสธที่จะป้อนข้อมูลหรือแยกออกจากการลงทะเบียน ข้อมูลนี้เปิดกว้างและเปิดเผยต่อสาธารณะ ดังนั้น หากคุณสนใจบริษัทใดบริษัทหนึ่ง คุณสามารถค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับบริษัทนี้ได้บนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย

โดยทั่วไปองค์กรการเงินรายย่อยมีสิทธิ์ให้สินเชื่อในจำนวนไม่เกิน 1 ล้านรูเบิล โดยมีระยะเวลาคืนทุนสูงสุดไม่เกิน 1 ปี ดอกเบี้ยมักคำนวณเป็นรายวันซึ่งเฉลี่ยอยู่ที่ 2 – 2.5% ต่อวัน ในมูลค่าเทียบเท่ารายปีจะเท่ากับ 730 – 912.5%

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรายย่อยระยะสั้นนั้นมีมากเสมอ อย่างไรก็ตาม ลูกค้าจำนวนมากเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินดังกล่าวเนื่องจากความเรียบง่ายและรวดเร็วในการทำธุรกรรมและรับเงินให้เสร็จสิ้น MFO ต่างจากธนาคารตรงที่ไม่ต้องใช้ชุดเอกสาร ใบรับรองรายได้และสถานที่ทำงานทุกประเภท - ส่วนใหญ่แล้วหนังสือเดินทางก็เพียงพอแล้ว

สิ่งสำคัญคือผู้ยืมสามารถรับเงินจำนวนเล็กน้อยได้ตั้งแต่ 1,000 – 3,000 รูเบิล ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของบริษัทใดบริษัทหนึ่ง ธนาคารไม่ให้สินเชื่อขนาดเล็กเช่นนี้ ระยะเวลาไมโครเครดิตสูงสุดคือ 1 ปี แต่องค์กรส่วนใหญ่มักจะจำกัดไว้ที่ 1 เดือน (30 วัน)

เป็นเรื่องสมเหตุสมผลที่จะกู้เงินรายย่อยเมื่อคุณต้องการเงินอย่างเร่งด่วนจริงๆ ในช่วงเวลาสั้นๆ และคุณมั่นใจว่าจะสามารถคืนได้เมื่อครบกำหนด มิฉะนั้นดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าธรรมเนียมล่าช้าอาจนำไปสู่หนี้ไม่รู้จบเมื่อคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการต่ออายุหรือถูกเรียกเก็บค่าปรับ แต่จำนวนหนี้เงินต้นจะไม่ลดลง

การควบคุมกิจกรรม MFO

พิจารณาเงื่อนไขหลักในการให้สินเชื่อรายย่อยตามกฎหมายของรัฐบาลกลางว่าด้วย MFO:

1. บริษัทต่างๆ ให้สินเชื่อในสกุลเงินรัสเซียตามข้อตกลงสินเชื่อรายย่อย
2. องค์กรการเงินรายย่อยระบุเงื่อนไขของเงินกู้ในกฎสินเชื่อรายย่อย ซึ่งได้รับการอนุมัติจากฝ่ายบริหารของบริษัท
3. กฎเกณฑ์ในการให้กู้ยืมมีให้สาธารณะตรวจสอบได้ ควรมีข้อมูลดังต่อไปนี้: ขั้นตอนในการยื่นและพิจารณาใบสมัคร, ขั้นตอนการสรุปข้อตกลงและกำหนดการชำระเงิน, เงื่อนไขเพิ่มเติมที่องค์กรกำหนดและไม่ใช่เงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
4. ข้อตกลงอาจจัดให้มีการออกสินเชื่อรายย่อยเป้าหมาย ซึ่งหมายถึงการควบคุมการใช้เงินทุนและกำหนดให้ผู้กู้มีภาระผูกพันในการควบคุมดังกล่าว
5. กฎไม่สามารถกำหนดสิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยได้ หากกฎข้อกำหนดมีเงื่อนไขที่ขัดแย้งกับข้อตกลง ให้ใช้เงื่อนไขของข้อตกลงที่ทำกับผู้ยืม

ศึกษาเอกสารที่โพสต์ในสาธารณสมบัติอย่างรอบคอบเสมอ อ่านเงื่อนไขทั่วไปและเงื่อนไขส่วนบุคคลอย่างละเอียด และหากคุณไม่เข้าใจบางสิ่งบางอย่าง ให้ถามคำถามกับผู้จัดการ/ที่ปรึกษาของบริษัท

นอกจากนี้ ตามการแก้ไขกฎหมายอื่นเกี่ยวกับองค์กรการเงินรายย่อย สำหรับการใช้คำว่าองค์กรการเงินรายย่อยอย่างผิดกฎหมาย จะต้องเสียค่าปรับสำหรับ นิติบุคคลอาจเป็น 100,000–300,000 รูเบิล หากไม่ได้จัดเตรียมกฎสำหรับการตรวจสอบ - 50,000–100,000 รูเบิล

ความรับผิดชอบของบริษัทไมโครไฟแนนซ์

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง 151 เกี่ยวกับ MFO บริษัท มีภาระผูกพันดังต่อไปนี้ต่อผู้มีโอกาสกู้ยืม:

• โพสต์กฎสำหรับการให้สินเชื่อรายย่อยในสถานที่ที่สามารถดูได้เช่นเดียวกับบนอินเทอร์เน็ต
• เปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับบุคคลที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจโดยฝ่ายบริหารของบริษัทไมโครไฟแนนซ์
• แจ้งให้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าทราบว่าองค์กรนั้นรวมอยู่ในทะเบียนของรัฐหรือไม่และจัดเตรียมสำเนาเอกสารที่เกี่ยวข้องตามคำขอของเขา (โดยปกติจะเป็นใบรับรององค์กรการเงินรายย่อย)
• ให้ข้อมูลที่สมบูรณ์และเชื่อถือได้เกี่ยวกับเงื่อนไขของเงินกู้แก่บุคคลที่ส่งใบสมัคร รวมถึงสิทธิและภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องกับการรับสินเชื่อรายย่อย
• เมื่อส่งใบสมัครก่อนลงนามข้อตกลงและรับเงินกู้ แจ้งเกี่ยวกับเงื่อนไข การเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้ตามความคิดริเริ่มของคู่สัญญา การชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับการรับ การบริการ การชำระคืนเงินกู้ และการละเมิดภาระผูกพัน
• รับประกันความลับของธุรกรรมที่ดำเนินการโดยผู้ยืม MFO
• ปฏิบัติตามมาตรฐานเศรษฐกิจตามกฎหมายว่าด้วย MFOs 2017 และ กฎระเบียบธนาคารแห่งรัสเซีย;
• ปฏิบัติหน้าที่อื่น ๆ ตามกฎหมาย บรรทัดฐานทางกฎหมายและการกระทำของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย เอกสารประกอบ และเงื่อนไขของข้อตกลงที่สรุปไว้

ก่อนที่จะลงนามข้อตกลงในขั้นตอนการสมัคร เราขอแนะนำให้คุณศึกษากฎ ข้อตกลงเงินกู้เพิ่มเติม กำหนดการชำระเงิน และถามคำถามหากมีความแตกต่างที่คุณไม่เข้าใจ โปรดจำไว้ว่า พนักงานขององค์กรการเงินรายย่อยจะต้องให้ข้อมูลที่ครบถ้วนและเชื่อถือได้ก่อนที่จะสรุปธุรกรรม

คุณสมบัติการคิดดอกเบี้ยกรณีเกิดความล่าช้า

ในปี 2016 กฎหมายได้รับการแก้ไขเพื่อกำหนดจำนวนองค์กรการเงินรายย่อยที่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยสูงสุดจากจำนวนสินเชื่อรายย่อยคงค้างได้ วงเงินดอกเบี้ยเปลี่ยนจากสี่เท่าของจำนวนเงินต้นเป็นสามเท่า

ดังนั้นในวันที่ 1 มกราคม 2017 กฎหมายว่าด้วยองค์กรการเงินรายย่อยจึงมีผลใช้บังคับตามที่องค์กรการเงินรายย่อยมีสิทธิ์คิดดอกเบี้ยจนกว่าจำนวนหนี้เงินต้นจะถึงสามเท่า ในกรณีนี้บริษัทสามารถคิดค่าคอมมิชชั่นเฉพาะส่วนที่ค้างชำระของเงินกู้เท่านั้น

ดังนั้นจะคำนวณหนี้อย่างไรในกรณีที่ชำระล่าช้า:

1. ดอกเบี้ยค้างจ่ายไม่ควรเกินสองเท่าของจำนวนหนี้คงค้าง นับตั้งแต่วินาทีที่หนี้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของยอดเงินต้น องค์กรไม่มีสิทธิ์ในการรับดอกเบี้ยต่อไป แต่นับจากช่วงเวลาชำระหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยบางส่วน ก็สามารถเริ่มการสะสมค่าคอมมิชชันต่อได้
2. หากมีความล่าช้าในการชำระเงินองค์กรก็มีสิทธิ์ใช้บทลงโทษพร้อมค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับความล้มเหลวของผู้ยืมในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน

เพื่อให้เข้าใจถึงการคำนวณ เรามาชำระหนี้ (สินเชื่อรายย่อยหรือส่วนหนึ่งของสินเชื่อรายย่อย) 10,000 รูเบิล - นี่คือจำนวนหนี้เงินต้น ดอกเบี้ยจะต้องไม่เกิน 20,000 รูเบิล (สองเท่าของหนี้พร้อมดอกเบี้ย) เป็นผลให้หนี้ทั้งหมดคือ 30,000 รูเบิล (สามเท่าของจำนวนเงินต้น)

ข้อมูลที่ระบุในวรรค 1 และ 2 จะต้องระบุไว้ในหน้าแรกของสัญญาเงินกู้ที่มีระยะเวลาชำระคืนไม่เกิน 1 ปี - ก่อนที่ตารางจะระบุเงื่อนไขแต่ละอย่างสำหรับการจัดหาสินเชื่อรายย่อย

เนื่องจากสถานการณ์ข้างต้น บริษัทการเงินรายย่อยหลายแห่งขายหนี้ที่ค้างชำระเกิน 90 วันให้กับนักสะสมและหน่วยงานหรือตัดหนี้ออกไป สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากไม่ได้ผลกำไรที่จะรับดอกเบี้ยต่อไปเนื่องจากองค์กรจ่ายภาษีตามดอกเบี้ยค้างรับไม่ใช่จากกำไรจริง - เนื่องจากหนี้ที่มีระยะเวลาค้างชำระดังกล่าวกำไรจึงลดลงอย่างมาก

ข้อเสนอสินเชื่อรายย่อยที่ดีที่สุด

วันนี้เจ้าหน้าที่กำลังเสนอวิธีแก้ปัญหาที่ค่อนข้างรุนแรงสำหรับปัญหาเจ้าหนี้ไร้ยางอาย เรากำลังพูดถึงการแก้ไขกฎหมาย "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค" และ "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ซึ่งกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับสินเชื่อรายย่อยที่ 150% ต่อปี เจ้าหน้าที่เชื่อว่าการยอมรับการแก้ไขจะสามารถปรับปรุงสถานการณ์ด้วยสิทธิของผู้กู้และปรับปรุงสุขภาพของตลาดการเงินรายย่อย ตัวแทนขององค์กรการเงินรายย่อยคัดค้านว่ามาตรการนี้จะทำลายส่วนสำคัญขององค์กรและทำลายส่วนของสินเชื่อเงินด่วนโดยสิ้นเชิง Novaya Gazeta หารือเกี่ยวกับความคิดริเริ่มด้านกฎหมายกับทั้งสองฝ่ายในการควบคุมการเงินรายย่อย

ปีเตอร์ ซารุฮานอฟ / “โนวายา”

อนาโตลี อัคซาคอฟ

ประธานคณะกรรมการดูมาแห่งรัฐด้านตลาดการเงิน:

— เหตุใดจึงจำเป็นต้องแนะนำมาตรฐานเพิ่มเติมสำหรับองค์กรการเงินรายย่อย? คุณคิดว่าธนาคารแห่งรัสเซียไม่ได้ควบคุมตลาดอย่างเคร่งครัดเพียงพอหรือไม่ เพราะเหตุใด

— ข้อเสนอของเราปรากฏบนพื้นฐานของการร้องเรียนและการอุทธรณ์จำนวนมากจากประชาชนในช่วงเวลาปัจจุบัน มาตรการที่ธนาคารแห่งสหพันธรัฐรัสเซียดำเนินการอยู่แล้วให้ผลลัพธ์ที่เป็นบวก และนี่แสดงให้เห็นว่าแนวโน้มนั้นถูกต้อง แต่เราเชื่อว่าจำเป็นต้องมีการปรับเปลี่ยนเพื่อให้เกิดอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรายย่อยที่เข้มงวดยิ่งขึ้น มีคำสั่งของยุโรปที่กำหนดกฎเกณฑ์ในการให้สินเชื่อโดยองค์กรการเงินรายย่อย เราตัดสินใจที่จะใช้เป็นพื้นฐาน คำสั่งกำหนดว่าสำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่ (ในยุโรป - มากกว่า 200 ยูโร) MFO จะกำหนดต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดโดยใช้สูตรเดียวกันกับธนาคาร ซึ่งจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมดังกล่าวได้อย่างมาก ตอนนี้ MFO สามารถสร้างได้แล้ว อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าค่าเฉลี่ยของตลาดสำหรับสินเชื่อรายย่อยไม่เกินหนึ่งในสาม แต่เนื่องจากอัตราเฉลี่ยในตลาดนี้สูงมาก ( 600% ต่อปี — ​ โอ้.) อัตราส่วนเพิ่มถึง 800%

— นั่นคือ MFO จะเท่ากับธนาคารจริง ๆ เหรอ?

— สำหรับเงินกู้จำนวนมาก—ใช่ นอกจากนี้ การเก็งกำไรด้านกฎระเบียบ (Regulatory Arbitrage) ซึ่งก็คือกฎระเบียบที่เข้มงวดน้อยกว่า ยังคงอยู่กับ MFO พวกเขายังคงอยู่ในสภาพแวดล้อมที่ผ่อนคลายมากขึ้นเกี่ยวกับการกำกับดูแล จะไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงในเรื่องนี้

— แล้วสินเชื่อเงินด่วนล่ะ? สินเชื่อประเภทนี้มีสิทธิมีอยู่จริงหรือไม่?

— ใช่ นี่คือการปฏิบัติของโลก เพียงแต่เรามีเงินกู้ “วันจ่ายเงินเดือน” เล็กๆ น้อยๆ ซึ่งน่าเสียดายที่มักจะกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ ซึ่งอาจส่งผลให้ผู้กู้สูญเสียบ้านได้ ดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าปรับจำนวนมากเกิดขึ้น ผู้คนตกอยู่ในภาวะเป็นหนี้ และเงินกู้ก็กลายเป็นช่องทางในการยึดอพาร์ตเมนต์ ดังนั้นสำหรับเงินกู้ระยะสั้นขนาดเล็ก เราเสนอให้กำหนดวงเงินของหนี้ที่สามารถครอบคลุมได้ด้วยเงินกู้ครั้งเดียว มีกฎที่บังคับใช้อยู่แล้วซึ่งจำนวนหนี้สูงสุดต้องไม่เกินจำนวนเงินกู้เกิน 3 เท่า แต่เราเสนอให้กระชับบรรทัดฐานเป็น 1.5 เท่า สิ่งนี้จะช่วยลดภาระหนี้ของประชาชน และ MFO เองก็จะไม่ออกเงินกู้ซ้ายและขวา ย้ายหนี้เสียและการไม่ชำระคืนไปยังผู้จ่ายเงินที่มีจิตสำนึก และด้วยเหตุนี้จึงได้รับรายได้สูง แต่แนวคิดของเรายังไม่ได้รับการบันทึกไว้ มีการอภิปรายในระดับแนวคิด ( ธนาคารแห่งรัสเซียบอกกับ Novaya ว่าพวกเขาได้รับข้อเสนอจากเจ้าหน้าที่และกำลังศึกษาอยู่ — ​ โอ้.).

— มีความเห็นว่า MFO ยังไม่มีเวลาปรับตัวเข้ากับกฎระเบียบก่อนหน้านี้ และขั้นตอนที่รุนแรงเช่นนี้จะนำไปสู่การเฟื่องฟูของตลาดมืดเท่านั้น

— ตลาดมืดมีอยู่แล้ว พวกเขากำลังต่อสู้กับมัน กิน ตัวเลือกที่แตกต่างกันการระดมหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายเพื่อต่อสู้กับตลาดมืดที่เรามีอยู่ในใจ และธนาคารกลางควรมีส่วนร่วมในกระบวนการนี้ด้วย แต่ใน Duma มีแนวคิดสุดโต่งมากกว่าของเรา ในการประชุมคณะกรรมการ เราได้รับข้อเสนอจากภูมิภาคให้แบน MFO อย่างต่อเนื่อง เจ้าหน้าที่ได้รับการร้องเรียนมากมาย และหน่วยงานท้องถิ่นก็มองเห็นทางออกในลักษณะนี้ แต่เราเชื่อว่าไม่จำเป็นต้องแบนอะไร เราเพียงแค่นำแนวทางปฏิบัติของยุโรปและขยายไปยังรัสเซีย

— เป็นไปได้หรือไม่ที่จะเสนอกลไกใหม่ในการจัดหาเงินทุน MFO เพื่อให้พวกเขายังคงทำกำไรและสามารถดึงดูดการลงทุนในเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น?

— ฉันยอมรับว่าสิ่งนี้เป็นไปได้ เราพร้อมที่จะพิจารณา ตัวเลือกต่างๆทำให้ MFO เข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายขึ้น — เช่น โดยการวางตำแหน่ง หลักทรัพย์- แต่ที่นี่เราจะรอความคิดริเริ่มจากตลาดนั่นเอง น่าเสียดายที่ตอนนี้เราเห็นว่าองค์กรการเงินรายย่อยส่วนใหญ่ดำเนินงานบนหลักการของปิรามิดทางการเงิน ในด้านหนึ่ง พวกเขาข่มขวัญประชากรด้วยการกู้ยืมเงินราคาแพง และในทางกลับกัน พวกเขาดึงดูดทรัพยากรและโกงเจ้าหนี้ของตนเอง เราเสนอให้แยกสหกรณ์เครดิตออกจากกฎระเบียบเพิ่มเติม เนื่องจากสถานการณ์ดอกเบี้ยมีความเอื้ออำนวยมากกว่า และพวกเขาทำงานด้วยทรัพยากรของตนเอง และสำหรับ MFO สิ่งสำคัญมากคือผู้ที่ต้องการคว้าและออกจากตลาด เมื่อพิจารณาถึงความคงอยู่ของการเก็งกำไรตามกฎระเบียบ ยังมีช่องทางสำหรับ MFO อยู่ ธุรกิจนี้จะยังคงน่าสนใจต่อไป แต่แล้วสำหรับ สถาบันสุขภาพผู้ไม่ละเมิดระดับเสรีภาพที่พวกเขามี

มิคาอิล โดรอนคิน

— การเทียบต้นทุนส่วนเพิ่มของสินเชื่อรายย่อย (แม้จะเป็นจำนวนเงินที่ค่อนข้างมาก) และสินเชื่อธนาคารด้วยเหตุผลหลายประการนั้นไม่ถูกต้อง ประการแรก ธนาคารมีโครงสร้างเงินทุนที่หลากหลายมากขึ้น ซึ่งช่วยให้ธนาคารสามารถดึงดูดเงินทุนได้ในอัตราที่ต่ำกว่า เหนือสิ่งอื่นใด สำหรับองค์กรการเงินรายย่อยส่วนใหญ่ แหล่งเงินทุนของธุรกิจมีจำกัด: ไม่มีการเข้าถึงเงินทุนจากผู้ฝากเงินจำนวนมาก ประเด็นพันธบัตรไม่มีผลกำไรเนื่องจากธุรกิจมีขนาดเล็ก ในขณะเดียวกัน สินเชื่อรายย่อยถือเป็นธุรกิจที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับผู้ให้กู้ ซึ่งสะท้อนให้เห็นได้จากต้นทุนสินเชื่อและการกู้ยืมที่สูงขึ้นซึ่งดึงดูดโดยองค์กรการเงินรายย่อย ประการที่สอง ต้นทุนการดำเนินงานที่เกี่ยวข้องกับการออกสินเชื่อรายย่อยมักจะสูงกว่าต้นทุนของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนของสินเชื่อเงินด่วน ในที่สุด MFO มุ่งเน้นไปที่การจัดหาเงินทุนแก่ผู้กู้ยืมที่มีความน่าเชื่อถือน้อยกว่า ซึ่งนำไปสู่มากขึ้น ค่าใช้จ่ายสูงเสี่ยง.

ข้อจำกัดที่เข้มงวดเกี่ยวกับระดับสูงสุดของอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรายย่อยหมายถึงการแยกตัวออกจากสถานการณ์จริงในตลาดการเงินรายย่อย เนื่องจากต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อรายย่อยที่เกิดขึ้นโดยผู้เข้าร่วม โดยคำนึงถึงต้นทุนเงินทุนในปัจจุบันและโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้กู้ จะถูกละเลยจริงๆ แน่นอนว่าหากเปิดตัวนวัตกรรมดังกล่าวสามารถขยายขอบเขตกิจกรรมของผู้ให้กู้ที่เรียกว่า "สีเทา" ได้อีกครั้ง (ไม่รวมอยู่ในการลงทะเบียนขององค์กรการเงินรายย่อย) ซึ่งธนาคารแห่งรัสเซียได้ต่อสู้อย่างแข็งขันในอดีต ไม่กี่ปี

บริการกดของ MigCredit LLC:

— ร่างกฎหมายที่กำลังหารือเพื่อจำกัดอัตราจะกระทบต่อสินเชื่อเงินด่วนเป็นหลัก นั่นคือ สินเชื่อสูงถึง 30,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 3 ถึง 30 วัน สำหรับเงินกู้ที่ออกเป็นระยะเวลานาน (เช่นหนึ่งปี) อัตราจะต่ำกว่ามากแล้ว (ประมาณ 200%) ในเวลาเดียวกันสาเหตุของการให้สินเชื่อเงินด่วนในอัตราที่สูงนั้นเป็นเรื่องทางเศรษฐกิจล้วนๆ - ด้วยอัตราที่ต่ำกว่าเงินกู้ขนาดเล็กในระยะเวลาสั้น ๆ ก็ไม่สามารถชำระคืนได้ หากเราเปรียบเทียบจำนวนเงินที่ชำระเกินของสินเชื่อเงินด่วนกับเงินกู้ธนาคาร ในกรณีของเงินกู้ธนาคาร จำนวนเงินที่ชำระเกินสำหรับลูกค้าจะยิ่งใหญ่ยิ่งขึ้น แต่ต้นทุนการกู้ยืมจะสูงขึ้นในกรณีของ MFO เนื่องจากมีความเสี่ยงที่สูงกว่ามาก (3-4 เท่า) และเงินทุนที่มีราคาแพง ดังนั้นเราจึงสรุปได้ว่าร่างกฎหมายดังกล่าวห้ามการให้สินเชื่อเงินด่วนจริง ๆ หากถูกนำมาใช้ บริษัทที่กำลังพัฒนาส่วนใหญ่จะออกจากตลาดไมโครไฟแนนซ์ เนื่องจากค่าใช้จ่ายของพวกเขาจะไม่ได้รับการชดใช้ หากอัตราลดลงจาก 600 เป็น 150% สำหรับเงินกู้ 7,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 15 วัน MFO อาจสูญเสียกำไรมากถึง 80% ซึ่งหมายความว่าผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าจะไม่ได้รับเงินที่พวกเขาต้องการมากนัก และหากได้รับ เงินนั้นจะมาจากผู้ให้กู้ผิวสีในอัตราที่สูงกว่ามาก

อันเดรย์ บาควาลอฟ

ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Home Money LLC:

— คุณต้องเข้าใจว่าลูกค้าของธนาคารและองค์กรการเงินรายย่อยไม่ใช่กลุ่มผู้ชมเดียวกัน MFO ทำงานร่วมกับประชากรที่มีตัวทำละลายน้อยกว่า รายได้เฉลี่ยต่อเดือนของคนเหล่านี้ไม่เกิน 30-50,000 รูเบิลต่อครอบครัว บ่อยครั้งที่ประวัติเครดิตของพวกเขาได้รับความเสียหายแล้ว ดังนั้นธนาคารใน 100% ของกรณีจึงปฏิเสธที่จะรับจำนวนเงินที่ต้องการสำหรับคนเหล่านี้ เราต้องไม่ลืมว่าในช่วงวิกฤต ธนาคารต่างๆ ได้ลดจำนวนสำนักงานภูมิภาคลงอย่างมาก ส่งผลให้ประชากรรัสเซียส่วนสำคัญไม่มีโอกาสได้รับเงินกู้ ในทางตรงกันข้าม MFO นั้นมีอยู่ในกลุ่มเล็กๆ พื้นที่ที่มีประชากรและแม้แต่ในหมู่บ้าน

หากอัตราถูกจำกัดไว้ที่ 150% ต่อปี เฉพาะสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับบุคคลและผลิตภัณฑ์ POS เท่านั้นที่จะยังคงอยู่ในตลาด ( เงินให้กู้ยืมที่ออกโดยตรง ณ จุดขายสำหรับการซื้อสินค้า — ​ โอ้.) - ​สินเชื่อเงินด่วนระยะสั้น (PDL) จะไม่มีอยู่ในหลักการ ตามข้อมูลของเรา ส่วนนี้คิดเป็น 24% ของปริมาณตลาดทั้งหมด และ 37% ของจำนวนสินเชื่อทั้งหมด จำนวนบริษัทที่จะถูกบังคับให้หยุดดำเนินการอาจเกินหนึ่งพันบริษัท ซึ่งจะส่งผลเสียต่อภาคการเงินทั้งหมด และประชากรส่วนหนึ่งของประเทศจะยังคงไม่มีโอกาสได้รับเงินทุนที่ยืมมาสำหรับความต้องการเร่งด่วนอย่างถูกกฎหมาย (ตามแบบสอบถามของ MFO เหตุผลในการรับสินเชื่อเงินด่วนใน 60% ของกรณีคือ "ความต้องการเร่งด่วน" และใน 40% - "ล่าช้า เงินเดือน”)

องค์กรการเงินรายย่อย (MFO) ได้จำกัดการคงค้างดอกเบี้ยของสินเชื่อรายย่อย

การจำกัดดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรายย่อย

เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2017 บทความ 12 และ 12.1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ลงวันที่ 2 กรกฎาคม 2010 N 151-FZ มีผลใช้บังคับซึ่งแนะนำการห้ามองค์กรการเงินรายย่อย (MFO) ที่เรียกเก็บเงินจากผู้กู้ดอกเบี้ยที่สูงเกินสมควร อัตราสินเชื่อรายย่อยของผู้บริโภค เหตุผลในการจำกัดดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรายย่อยคืออะไร เหตุผลนั้นง่ายพอ ๆ กับโลก - องค์กรการเงินรายย่อย (MFO) ในความพยายามที่จะได้รับรายได้ส่วนเกิน ออกสินเชื่อรายย่อยทันทีและแทบไม่มีการตรวจสอบความสามารถในการละลายของลูกค้า .
ไมโครโลน- นี่คือเงินกู้ขนาดเล็กที่ให้ไว้ในช่วงเวลาสั้น ๆ และตามกฎแล้วโดยไม่มีการยืนยันและตรวจสอบความสามารถในการละลายของผู้ยืม

ในมาตรา 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151-FZ ลงวันที่ 2 กรกฎาคม 2010 แนวคิดของ "สินเชื่อรายย่อย" มีดังต่อไปนี้:

3) microloan - เงินกู้ที่ผู้ให้กู้มอบให้กับผู้ยืมตามเงื่อนไขที่กำหนดในสัญญาเงินกู้ในจำนวนไม่เกินจำนวนสูงสุดของภาระผูกพันของผู้ยืมต่อผู้ให้กู้สำหรับหนี้เงินต้นที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

ตามกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151 วันที่ 2 กรกฎาคม 2010 จำนวนไมโครโลนที่ออกให้กับผู้กู้รายหนึ่งต้องไม่เกินหนึ่งล้านรูเบิล การออกสินเชื่อรายย่อยที่เกิดขึ้นจริงในจำนวนสูงถึง 30 - 50 tr. ออกมาพร้อมกับหนังสือเดินทางเท่านั้น และแน่นอน โดยไม่ตรวจสอบความสามารถในการละลายของลูกค้า

กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151 วันที่ 2 กรกฎาคม 2010 มีข้อจำกัดสองประเภทเกี่ยวกับการคงค้างดอกเบี้ยโดยองค์กรการเงินรายย่อย (MFO) สำหรับสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้บริโภคที่ออก ได้แก่:

1. ข้อจำกัดสามเท่าในการคงค้างดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้บริโภค
2. หยุดการคิดดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมที่ค้างชำระทันทีที่ดอกเบี้ยถึงสองเท่าของจำนวนหนี้คงค้าง

ธนาคารแห่งรัสเซียอธิบายสาระสำคัญของข้อจำกัดที่นำมาใช้โดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151 ซึ่งมีเนื้อหาดังต่อไปนี้:

1. ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 เป็นต้นไป ข้อจำกัดสามเท่าของดอกเบี้ยคงค้างภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้บริโภคที่ทำขึ้นนับจากวันนี้จะมีผลใช้บังคับ

หากระยะเวลาชำระคืนภายใต้ข้อตกลงไม่เกินหนึ่งปีองค์กรการเงินรายย่อย (MFO) ไม่มีสิทธิ์ในการคิดดอกเบี้ยแก่ผู้กู้แต่ละรายหลังจากจำนวนเงินถึงสามเท่าของจำนวนเงินกู้

ตัวอย่างเช่นด้วยเงินกู้ 5,000 รูเบิล หนี้ของผู้ยืม ณ เวลาใดเวลาหนึ่งสามารถเกิน 20,000 รูเบิล จำนวนนี้รวมถึง:

• จำนวนเงินกู้ 5,000 รูเบิล
• ดอกเบี้ยค้างรับจำนวน 15,000 รูเบิล (5,000 รูเบิล x 3)

ธนาคารแห่งรัสเซียดึงความสนใจของผู้กู้ถึงความจริงที่ว่าข้อ จำกัด ที่กำหนดเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยไม่ได้ใช้ตามกฎหมายกับบทลงโทษ (ค่าปรับ, บทลงโทษ) รวมถึงการชำระค่าบริการที่ให้โดยมีค่าธรรมเนียม

นี่คือวิธีการที่ระบุไว้ในกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151-FZ ลงวันที่ 07/02/2010 (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 07/03/2016) “ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” (ตามที่แก้ไขและเสริมมีผลใช้บังคับเมื่อวันที่ 01/ 01/2560) :

มาตรา 12 ข้อ จำกัด ในกิจกรรมขององค์กรการเงินรายย่อย (แก้ไขเพิ่มเติมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 29 ธันวาคม 2558 N 407-FZ)
1. องค์กรการเงินรายย่อยไม่มีสิทธิ์:
9) สะสมดอกเบี้ยให้กับผู้กู้แต่ละรายภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคระยะเวลาชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งไม่เกินหนึ่งปียกเว้นค่าปรับ (ค่าปรับค่าปรับ) และการชำระค่าบริการที่มอบให้กับผู้ยืมโดยเสียค่าธรรมเนียม หากจำนวนเงินตามสัญญาดอกเบี้ยค้างจ่ายจะถึงสามเท่าของวงเงินกู้ เงื่อนไขที่มีข้อห้ามนี้จะต้องระบุโดยองค์กรการเงินรายย่อยในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค ระยะเวลาการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งไม่เกินหนึ่งปี ก่อนหน้าตารางที่มีเงื่อนไขแต่ละข้อของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (แก้ไขเพิ่มเติมโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 230-FZ ลงวันที่ 3 กรกฎาคม 2016)

2. ข้อจำกัดที่สองเกี่ยวข้องกับการชำระคืนล่าช้าของสินเชื่อรายย่อยระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี) สำหรับผู้บริโภค: หลังจากเกิดความล่าช้า MFO สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยของลูกหนี้ได้เฉพาะในส่วนที่เหลือ (คงค้าง) ของจำนวนเงินต้นเท่านั้น แต่ยอดคงค้าง จะหยุดทันทีที่ดอกเบี้ยถึงสองเท่าของจำนวนนี้

ในกรณีนี้ MFO จะสามารถเริ่มคิดดอกเบี้ยได้อีกครั้งหลังจากที่ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนและ (หรือ) ชำระดอกเบี้ยที่ครบกำหนดแล้วเท่านั้น

ค่าปรับ (ค่าปรับค่าปรับ) ควรเรียกเก็บเฉพาะส่วนของหนี้เงินต้นที่ผู้ยืมไม่ได้ชำระคืนเท่านั้น

ตัวอย่างเช่นหากส่วนที่ค้างชำระภายใต้ข้อตกลงที่ค้างชำระคือ 5,000 รูเบิล จำนวนเงินที่เรียกเก็บจากผู้ยืมจะเท่ากับ 15,000 รูเบิล ซึ่งรวมถึงจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ - 5,000 รูเบิล และดอกเบี้ยค้างรับ - 10,000 รูเบิล (5,000 รูเบิล x2 ).

MFO แต่ละแห่งจะต้องวางข้อมูลเกี่ยวกับข้อจำกัดเหล่านี้ไว้ในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคระยะสั้นก่อนตารางที่มีข้อกำหนดแต่ละข้อของข้อตกลง

กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 151-FZ ลงวันที่ 2 กรกฎาคม 2010 "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม) พูดถึงข้อ จำกัด นี้ดังนี้:

ข้อ 12.1 ลักษณะเฉพาะของการคำนวณดอกเบี้ยและการชำระอื่น ๆ ในกรณีที่เกิดความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ (แนะนำโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 3 กรกฎาคม 2559 N 230-FZ)
1. หลังจากความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ - บุคคลในการชำระคืนเงินกู้และ (หรือ) จ่ายดอกเบี้ยถึงกำหนดชำระองค์กรการเงินรายย่อยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคระยะเวลาชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งไม่เกินหนึ่ง ปี มีสิทธิที่จะเกิดขึ้นดอกเบี้ยแก่ผู้ยืมต่อไป - บุคคลเฉพาะในส่วนของหนี้เงินต้นที่ยังไม่ได้ชำระคืนโดยเขา ดอกเบี้ยในส่วนของต้นเงินที่ผู้ยืมยังมิได้ชำระคืนจะยังคงค้างอยู่ต่อไปจนกว่าจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมดจะเท่ากับสองเท่าของจำนวนเงินคงค้างของเงินกู้ องค์กรการเงินรายย่อยไม่มีสิทธิ์ได้รับดอกเบี้ยในช่วงเวลาหนึ่งนับจากช่วงเวลาที่จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมดถึงจำนวนเท่ากับสองเท่าของจำนวนเงินคงค้างของเงินกู้จนกว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้บางส่วนและ ( หรือ) จ่ายดอกเบี้ยตามกำหนด

2. หลังจากเกิดความล่าช้าในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้กู้ - บุคคลธรรมดาในการชำระคืนเงินกู้และ (หรือ) จ่ายดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระ องค์กรการเงินรายย่อยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค ระยะเวลาการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคที่ทำ ไม่เกินหนึ่งปีมีสิทธิ์เรียกเก็บเงินจากผู้ยืม - ค่าปรับ (ค่าปรับค่าปรับ) และมาตรการความรับผิดอื่น ๆ เฉพาะในส่วนของจำนวนเงินต้นที่ผู้ยืมไม่ได้ชำระคืน

3. เงื่อนไขที่ระบุไว้ในส่วนที่ 1 และ 2 ของบทความนี้จะต้องระบุโดยองค์กรการเงินรายย่อยในหน้าแรกของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งมีระยะเวลาชำระคืนไม่เกินหนึ่งปีก่อนตารางที่มีเงื่อนไขแต่ละข้อของ สัญญาสินเชื่ออุปโภคบริโภค

แหล่งที่มา:

• ข้อความจากธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 1 มกราคม 2017 - “ดอกเบี้ยคงค้างของสินเชื่อรายย่อยระยะสั้นมีจำกัด”
• กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 07/02/2010 N 151-FZ “เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” (ตามที่แก้ไขและเพิ่มเติม)
• กฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 3 กรกฎาคม 2559 N 230-FZ “ เกี่ยวกับการคุ้มครองสิทธิและ ผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมาย บุคคลเมื่อดำเนินกิจกรรมเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระและการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในกิจกรรมไมโครไฟแนนซ์และองค์กรไมโครไฟแนนซ์"

maria_t 13.08.2019
เงิน (95)

ในบรรดาตัวเลือกเงินกู้ทั้งหมดที่ฉันดูบนอินเทอร์เน็ต Denga เหมาะสมกับเงื่อนไขที่สุด ที่นี่ในฐานะผู้รับบำนาญ ฉันได้รับเงินกู้ในอัตราเงินบำนาญพิเศษพร้อมเงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่น คุณไม่จำเป็นต้องมีใบรับรองเงินบำนาญ เพียงแค่มีหนังสือเดินทาง ฉันใช้เงิน 13,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 2 เดือน เมื่อมีโอกาสให้ล่วงหน้าก็ไม่ได้คิดเงินผมมากจนเกินไป เราคำนวณเปอร์เซ็นต์ใหม่ตามจำนวนวัน ส่งผลให้การจ่ายเงินมากเกินไปไม่มีนัยสำคัญมากนัก
พวกเขาปฏิบัติต่อเราด้วยความเข้าใจ เป็นมิตร และปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาอย่างซื่อสัตย์ ฉันพอใจกับทัศนคตินี้

โรมัน777 26.07.2019
ลีกเงิน (13)

ฉันกู้เงินจำนวน 35,000 รูเบิล ฉันต้องการเงินเพื่อซ่อมรถยนต์อย่างจริงจัง ทุกอย่างในบริษัทคำนึงถึงความสะดวกสบายสูงสุดของลูกค้า หลังจากใบสมัครของฉัน ฉันได้พบกับผู้จัดการและมีการลงนามข้อตกลง ฉันได้รับเงินในวันรุ่งขึ้นผ่าน ระบบการชำระเงินติดต่อ. ทุกอย่างดำเนินไปอย่างรวดเร็วโดยไม่มีเทปสีแดงและปัญหาที่ไม่จำเป็น ฉันชำระคืนเงินกู้ผ่าน Yandex Money ขอขอบคุณบริษัทสำหรับความช่วยเหลือของคุณ

เอเลน 22.07.2019
เงิน (95)

ฉันอาศัยอยู่ในโวโรเนซ นี่เป็นครั้งแรกที่ฉันติดต่อกับ Denga โดยทั่วไป ฉันไม่ค่อยเขียนรีวิวเกี่ยวกับบริษัทใดบริษัทหนึ่งโดยเฉพาะเฉพาะในกรณีที่สมควรได้รับเท่านั้น
สำนักงานการเงินตั้งอยู่ติดกับบ้านของฉันที่ถนน ดิมิโทรวา. ฉันเคยได้ยินเกี่ยวกับบริษัทนี้มาก่อน จึงตัดสินใจเข้าไปดูเงื่อนไขต่างๆ ที่ทางเข้ามีผู้หญิงคนหนึ่งทักทายฉันอย่างกรุณาและถามว่าฉันต้องการเท่าไหร่ เราไม่ต้องการอะไรมากเพียง 2,500 รูเบิล เธอเสนอภาษี "สำหรับทุกคน" ให้ฉัน ซึ่งเกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินเกิน 0.001% ต่อวัน นั่นคือเพนนี ฉันอ่านเงื่อนไขของสัญญาอย่างละเอียดและไม่พบการชำระเงินเพิ่มเติมใดๆ พวกเขาขอรายละเอียดหนังสือเดินทางและหมายเลขโทรศัพท์มือถือของฉันเพื่อติดต่อ ฉันกรอกใบสมัครและภายใน 10 นาที ฉันก็ได้รับเงินจำนวนนี้
ฉันต้องคืนมันให้ภายใน 5 วัน ซึ่งฉันทำได้ตรงเวลา ตรงตามเงื่อนไขทั้งหมดโดยสุจริต เป็นเรื่องดีที่ได้จัดการกับคนแบบนี้ ฉันหวังว่าเปอร์เซ็นต์จะไม่เพิ่มขึ้นและจะสามารถสมัครได้ในอนาคต