Zákon o mikrofinancovaní na 150 percent. Obmedzenia časového rozlíšenia úrokov pri krátkodobých spotrebiteľských mikropôžičkách. Aktuálna situácia na trhu mikropôžičiek

Na stretnutí, ktoré sa konalo koncom minulého týždňa v centrálnej banke, navrhla samoregulačná organizácia MFO "MiR" mechanizmus schválený účastníkmi trhu na diferenciálne stanovenie veľkosti maximálnych dlhových záväzkov v závislosti od výšky. Pre denník Kommersant o tom povedali účastníci stretnutia. Podľa návrhov sa maximálna výška dlhu s prihliadnutím na úroky podľa úverovej zmluvy bude pohybovať od jedenapol do trojnásobku výšky dlhu.

Pri pôžičke do 15 000 rubľov teda výška úroku podľa zmluvy nemôže prekročiť 300 %, od 15 000 do 30 000 rubľov - 250 %, od 30 000 do 60 000 - 200 % a pri sume nad 60 tisíc rubľov, maximálny výnos bude 150%. Centrálna banka oznámila, že „návrh SRO „MiR“ bude preskúmaný.

Návrh bol reakciou trhu na príkaz ruského prezidenta Vladimira Putina zabezpečiť novelizáciu legislatívy stanovujúcej zníženie maximálnej výšky záväzkov dlžníka voči mikrofinančným organizáciám a následnú iniciatívu skupiny poslancov obmedziť maximálnu výšku úrokov. na jeden a pol násobok výšky úveru. Zmeny a doplnky je možné prijímať do 1. novembra. Účastníci trhu poznamenávajú, že obmedzenie maximálnej sadzby pre pôžičky MFO na 150 % môže mať negatívny vplyv na samotný trh mikrofinancovania, ako aj na spotrebiteľov – v dôsledku zníženej konkurencie.

Činnosť MFO upravuje federálny zákon 151, ktorý stanovuje veľkosť, postup a podmienky poskytovania pôžičiek. Mikrofinančná organizácia má štatút právnickej osoby, a preto musí byť zapísaná v štátnom registri a môže vykonávať mikrofinančné aktivity vo forme mikroúverovej alebo mikrofinančnej spoločnosti.

Na základe tohto federálneho zákona o MFO Banka Ruska zadáva informácie o právnickej osobe do štátneho registra mikrofinančných organizácií, odmieta vkladať informácie alebo ich z registra vylučuje. Informácie sú otvorené a verejne dostupné. Ak vás teda zaujíma konkrétna spoločnosť, informácie o nej nájdete na oficiálnej stránke centrálnej banky Ruska.

Vo všeobecnosti majú mikrofinančné organizácie právo poskytovať pôžičky vo výške nie vyššej ako 1 milión rubľov. s maximálnou dobou návratu nie dlhšou ako 1 rok. Úrok sa najčastejšie počíta dennou sadzbou, ktorá je v priemere 2 – 2,5 %/deň. V ročnom ekvivalente to predstavuje 730 – 912,5 %.

Úrokové sadzby pri krátkodobých mikropôžičkách sú vždy obrovské. Mnoho klientov si však takéto finančné produkty vyberá z dôvodu jednoduchosti a rýchlosti vykonania transakcie a prijatia finančných prostriedkov. MFO na rozdiel od bánk nevyžadujú balíky dokumentov, všetky druhy potvrdení o príjme a mieste výkonu práce - najčastejšie stačí pas.

Je tiež dôležité, aby si dlžník mohol vziať malú sumu v rozmedzí od 1 000 do 3 000 rubľov, v závislosti od podmienok v konkrétnej spoločnosti. Banky takéto malé úvery neposkytujú. Maximálna lehota mikroúveru je 1 rok, ale väčšina organizácií ju zvyčajne obmedzuje na 1 mesiac (30 dní).

Zobrať si mikropôžičku má zmysel vtedy, keď peniaze naozaj potrebujete veľmi súrne na krátku dobu – a máte istotu, že ich budete môcť vrátiť v deň splatnosti. V opačnom prípade môžu vysoké úroky, pokuty a poplatky z omeškania viesť k nekonečným dlhom, keď zaplatíte poplatok za obnovenie alebo vám budú účtované pokuty, no výška dlhu istiny sa nezníži.

Regulácia činností MFO

Pozrime sa na hlavné podmienky poskytovania mikropôžičiek v súlade s federálnym zákonom o MFO:

  1. Spoločnosti poskytujú úvery v ruskej mene na základe zmluvy o mikropôžičke.
  2. Mikrofinančná organizácia špecifikuje podmienky pôžičky v pravidlách mikropôžičky, ktoré schvaľuje riadiaci orgán spoločnosti.
  3. Pravidlá poskytovania pôžičky sú verejne dostupné na nahliadnutie. Mal by obsahovať tieto informácie: postup pri podávaní a posudzovaní žiadosti, postup pri uzatváraní zmluvy a poskytovaní splátkového kalendára, dodatočné podmienky, ktoré stanovuje organizácia a nie sú podmienkami zmluvy o pôžičke.
  4. Dohoda môže ustanoviť poskytnutie cielenej mikropôžičky, čo znamená kontrolu nad využívaním finančných prostriedkov a uloženie povinnosti dlžníkovi túto kontrolu zabezpečiť.
  5. Pravidlá nemôžu zakladať práva a povinnosti zmluvných strán vyplývajúce zo zmluvy o mikropôžičke. Ak pravidlá poskytovania obsahujú podmienky, ktoré sú v rozpore so zmluvou, platia podmienky zmluvy uzavretej s dlžníkom.

Vždy si pozorne preštudujte dokumentáciu zverejnenú vo verejnej doméne, pozorne si prečítajte všeobecné a individuálne podmienky a ak niečomu nerozumiete, opýtajte sa manažéra/konzultanta spoločnosti.

Okrem toho podľa niektorých noviel ďalšieho zákona o mikrofinančných organizáciách za nezákonné používanie slovného spojenia mikrofinančná organizácia pokutu za právnických osôb môže byť 100 000 - 300 000 rubľov, za neposkytnutie pravidiel na preskúmanie - 50 000 - 100 000 rubľov.

Povinnosti mikrofinančnej spoločnosti

Podľa federálneho zákona 151 o MFO má spoločnosť voči potenciálnemu dlžníkovi nasledujúce povinnosti:

  • zverejňovať pravidlá poskytovania mikropôžičiek na mieste prístupnom na prezeranie, ako aj na internete;
  • zverejňovať informácie o osobách, ktoré ovplyvňujú rozhodovanie riadiacich orgánov mikrofinančnej spoločnosti;
  • informovať potenciálneho klienta, či je organizácia zapísaná v štátnom registri, a na jeho žiadosť poskytnúť kópiu príslušného dokumentu (zvyčajne ide o certifikát mikrofinančnej organizácie);
  • poskytnúť úplné a spoľahlivé informácie o podmienkach poskytnutia pôžičky osobe, ktorá žiadosť podala, vrátane práv a povinností spojených s prijatím mikropôžičky;
  • pri podaní žiadosti pred podpisom zmluvy a prijatím úveru informovať o podmienkach, prípadných zmenách z podnetu zmluvných strán, platbách súvisiacich s prijatím, obsluhou, splácaním úveru a porušením povinností;
  • zaručiť utajenie transakcií uskutočnených dlžníkmi MFO;
  • dodržiavať ekonomické štandardy v súlade so zákonom o MFO 2017 a predpisov Ruská banka;
  • vykonávať ďalšie povinnosti v súlade s legislatívou, právnymi normami a aktmi Centrálnej banky Ruskej federácie, zakladajúcou dokumentáciou a podmienkami uzatvorených zmlúv.

Pred podpísaním zmluvy vo fáze podávania žiadosti vám odporúčame preštudovať si pravidlá, dodatočné úverové zmluvy, splátkový kalendár - a klásť otázky, ak existujú nuansy, ktorým nerozumiete. Pamätajte, že zamestnanci mikrofinančnej organizácie sú povinní poskytnúť úplné a spoľahlivé informácie pred uzavretím transakcie.

Funkcie výpočtu úroku v prípade omeškania

V roku 2016 bol zákon revidovaný s cieľom určiť, koľko mikrofinančných organizácií môže účtovať maximálny úrok z výšky nesplatenej mikropôžičky. Úrokový limit sa zmenil zo štvornásobku istiny na trojnásobok.

Od 1. januára 2017 tak nadobudol účinnosť zákon o mikrofinančných organizáciách, podľa ktorého majú mikrofinančné organizácie právo účtovať si úrok, kým výška dlhu istiny nedosiahne trojnásobok. V tomto prípade si spoločnosť môže účtovať províziu len z nesplatenej časti úveru.

Ako sa teda vypočíta dlh v prípade oneskorenej platby:

  1. Naakumulovaný úrok by nemal presiahnuť dvojnásobok sumy nesplateného dlhu. Od momentu, keď úrokový dlh dosiahne dvojnásobok istiny dlhu, organizácia nemá právo pokračovať v pripisovaní úrokov. Ale od momentu čiastočného splatenia istiny alebo zaplatenia úrokov je možné obnoviť províziu.
  2. Ak dôjde k omeškaniu platby, organizácia má tiež právo uplatniť sankcie s nahromadením dodatočných poplatkov za neplnenie záväzkov dlžníka.

Aby sme porozumeli výpočtom, zoberme si dlh (mikropôžičku alebo časť mikropôžičky) vo výške 10 000 rubľov. - toto je výška hlavného dlhu, ktorý nemôže byť vyšší ako 20 000 rubľov. (dvojnásobok dlhu s úrokom). V dôsledku toho je celkový dlh 30 000 rubľov. (trojnásobok istiny).

Údaje uvedené v odsekoch 1 a 2 musia byť uvedené na prvej strane úverovej zmluvy s dobou splácania najviac 1 rok - pred tabuľkou s jednotlivými podmienkami poskytnutia mikropôžičky.

Kvôli vyššie uvedeným okolnostiam mnohé mikrofinančné spoločnosti predávajú pohľadávky s omeškanými platbami presahujúcimi 90 dní zberateľom a agentúram alebo ich odpisujú. Stáva sa to preto, že je nerentabilné pokračovať v hromadení úrokov, pretože organizácie platia dane na základe naakumulovaných úrokov, a nie zo skutočných ziskov - v dôsledku dlhov s takýmto obdobím omeškania sa zisky výrazne znižujú.

Najlepšie ponuky mikropôžičky

Poslanci dnes navrhujú pomerne radikálne riešenie problému bezohľadných veriteľov. Hovoríme o novelách zákonov „O spotrebiteľských úveroch“ a „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“, ktoré stanovujú maximálnu úrokovú sadzbu mikropôžičiek na 150 % ročne. Poslanci veria, že prijatím dodatkov sa podarí zlepšiť situáciu s právami dlžníkov a zlepšiť zdravie mikrofinančného trhu. Zástupcovia mikrofinančných organizácií namietajú, že toto opatrenie zruinuje značnú časť organizácií a úplne zničí segment pôžičiek do výplaty. Novaya Gazeta diskutovala o legislatívnej iniciatíve s oboma stranami regulácie mikrofinancovania.

Petr Sarukhanov / "Novaya"

Anatolij Aksakov

Predseda výboru Štátnej dumy pre finančný trh:

— Prečo je potrebné zaviesť dodatočné štandardy pre mikrofinančné organizácie? Myslíte si, že Banka Ruska nereguluje trh dostatočne prísne?

— Náš návrh sa objavil na základe mnohých sťažností a výziev občanov počas aktuálneho obdobia. Opatrenia, ktoré už Banka Ruskej federácie prijala, prinášajú pozitívne výsledky, čo ukazuje, že trend je správny. Sme však presvedčení, že je potrebná úprava smerom k tvrdšej línii tvorby úrokových sadzieb na mikropôžičky. Existuje európska smernica, ktorá definuje pravidlá poskytovania pôžičiek mikrofinančnými organizáciami. Rozhodli sme sa to vziať ako základ. Smernica stanovuje, že pre veľké úvery (v Európe – nad 200 eur) MFO určia celkovú cenu úveru podľa rovnakého vzorca ako banky. To výrazne zníži úrokovú sadzbu takýchto úverov. Teraz sa MFO môžu etablovať úroková sadzba nie viac ako o tretinu vyššie ako je trhový priemer pre mikropôžičky. Ale vzhľadom na to, že priemerná sadzba na tomto trhu je veľmi vysoká ( 600 % ročne. — ​ OH.), hraničné sadzby dosahujú 800 %.

— To znamená, že MFO sa budú skutočne rovnať bankám?

— Pre veľké pôžičky —​áno. Navyše regulačná arbitráž, teda menej prísna regulácia, zostáva na MFO. Čo sa týka dohľadu, budú stále v uvoľnenejšom prostredí. V tomto smere sa nič nezmení.

— A čo pôžičky pred výplatou? Má tento typ pôžičiek právo na existenciu?

— Áno, toto je svetová prax. Ide len o to, že máme malú pôžičku „do výplaty“, ktorá sa, žiaľ, často mení na obrovský dlh, čo môže viesť k tomu, že dlžník príde o bývanie. Nabiehajú obrovské úroky, penále a pokuty. Ľudia upadajú do dlhového otroctva a pôžička sa stáva spôsobom, ako si zobrať byt. Preto pri malých krátkodobých úveroch navrhujeme stanoviť limit na výšku dlhu, ktorý je možné pokryť jedným úverom. V súčasnosti už platí pravidlo, podľa ktorého maximálna výška dlhu nemôže prekročiť výšku úveru viac ako 3-násobne, no navrhujeme sprísniť normu na 1,5-násobok. Tým sa zníži dlhové zaťaženie občanov a samotní MFO nebudú vydávať pôžičky naľavo a napravo, presúvajúc nedobytné pohľadávky a nesplácanie na svedomitých platiteľov, a tým získavať vysoký príjem. Ale naše nápady ešte neboli zdokumentované, diskutuje sa o nich na úrovni konceptu (; Banka Ruska pre Novaja povedala, že dostali návrhy od poslancov a študujú ich. — ​ OH.).

— Existuje názor, že MFO sa ešte nestihli prispôsobiť predchádzajúcim nariadeniam a takýto drastický krok povedie len k rozkvetu čierneho trhu.

— Čierny trh už existuje, bojujú proti nemu. Jedzte rôzne varianty mobilizácia orgánov činných v trestnom konaní na boj proti čiernemu trhu, ktorý máme na mysli. A do tohto procesu by sa mala zapojiť aj centrálna banka. Ale v Dume sú extrémnejšie myšlienky ako tie naše. Na zasadnutiach výborov neustále dostávame od krajov návrhy na úplný zákaz MFO. Poslanci dostávajú záplavu sťažností a miestne úrady v tom vidia východisko. Ale veríme, že netreba nič zakazovať. Jednoducho berieme európsku prax a rozširujeme ju na Rusko.

— Je možné navrhnúť nové mechanizmy financovania MFO tak, aby zostali ziskové a boli schopné pritiahnuť investície za prísnejších podmienok?

— Pripúšťam, že je to možné. Sme pripravení zvážiť rôzne možnosti zjednodušenie prístupu MFO k financovaniu – napríklad umiestňovaním cenné papiere. Tu si však počkáme na iniciatívu zo strany samotného trhu. Bohužiaľ, teraz vidíme, že väčšina mikrofinančných organizácií funguje na princípe finančnej pyramídy. Na jednej strane terorizujú obyvateľstvo poskytovaním drahých pôžičiek a na druhej strane lákajú zdroje a podvádzajú vlastných veriteľov. Navrhujeme vyňať z dodatočnej regulácie napríklad úverové družstvá, pretože tam je úroková situácia priaznivejšia a pracujú s vlastnými zdrojmi. A pre MFO je veľmi dôležité, aby tí, ktorí sa chcú chytiť a odísť z trhu, odišli. Vzhľadom na pretrvávajúcu regulačnú arbitráž je tu stále miesto pre MFO, tento obchod bude aj naďalej zaujímavý. Ale už pre zdravé inštitúcie ktorí nezneužívajú mieru slobody, ktorú majú.

Michail Doronkin

— Porovnávať marginálne náklady mikropôžičiek (aj pri relatívne vysokých sumách) a bankových úverov je nesprávne z niekoľkých dôvodov. Po prvé, banky majú diverzifikovanejšiu štruktúru financovania, ktorá im okrem iného umožňuje prilákať prostriedky za nižšie sadzby. Pre väčšinu mikrofinančných organizácií sú zdroje financovania podnikania obmedzené: neexistuje prístup k finančným prostriedkom od masových vkladateľov, emisie dlhopisov sú nerentabilné z dôvodu malého rozsahu podnikania. Mikropôžičky sú zároveň pre poskytovateľov úverov vysoko rizikovým biznisom, čo sa odráža vo vyšších nákladoch na pôžičky a pôžičky, ktoré priťahujú mikrofinančné organizácie. Po druhé, prevádzkové náklady spojené s poskytovaním mikropôžičiek sú tradične vyššie ako bankové, najmä v segmente pôžičiek pred výplatou. Napokon, MFO sa zameriavajú na financovanie menej spoľahlivých dlžníkov, čo vedie k viac vysoká cena riziko.

Prísne obmedzenie maximálnej úrovne úrokových sadzieb na mikropôžičky znamená oddelenie od reálnej situácie na mikrofinančnom trhu, keďže skutočné náklady na mikropôžičky, ktoré tvoria jeho účastníci, berúc do úvahy súčasné náklady na financovanie a rizikový profil dlžníkov , sa v skutočnosti ignoruje. Samozrejme, ak by sa takáto inovácia zaviedla, mohla by opäť rozšíriť okruh činností takzvaných „sivých“ veriteľov (nezahrnutých v registri mikrofinančných organizácií), proti ktorým Ruská banka v minulosti aktívne bojovala. pár rokov.

Tlačová služba spoločnosti MigCredit LLC:

— Prerokovaný návrh zákona o obmedzení sadzieb zasiahne predovšetkým pôžičky pred výplatou, teda pôžičky do 30 000 rubľov na obdobie 3 až 30 dní. Pri úveroch poskytnutých na dlhé obdobia (napríklad rok) sú sadzby už oveľa nižšie (asi 200 %). Zároveň je dôvod takýchto vysokých sadzieb na pôžičkách do výplaty čisto ekonomický – pri nižších sadzbách sa malá pôžička na krátke obdobie jednoducho neoplatí. Ak porovnáme výšku preplatku na pôžičke do výplaty a bankovom úvere, tak v prípade bankového úveru bude výška preplatku pre klienta ešte väčšia. Ale náklady na pôžičky budú vyššie v prípade MFO kvôli oveľa väčším rizikám (3-4 krát) a drahému financovaniu. Preto môžeme konštatovať, že návrh zákona skutočne zakazuje pôžičky pred výplatou. Ak sa prijme, väčšina aktívne sa rozvíjajúcich spoločností opustí trh mikrofinancovania, pretože ich výdavky sa nevrátia. Ak sa sadzby znížia zo 600 na 150 % pri pôžičke 7 000 rubľov na obdobie 15 dní, MFO môže stratiť až 80 % svojho zisku. To znamená, že potenciálni klienti nedostanú peniaze, ktoré tak veľmi potrebujú, a ak áno, tak od čiernych poskytovateľov pôžičiek a za oveľa vyššie sadzby.

Andrej Bakhvalov

Generálny riaditeľ spoločnosti Home Money LLC:

— Musíte pochopiť, že klienti bánk a mikrofinančných organizácií nie sú rovnaké publikum. MFO pracujú s menej solventnou populáciou; priemerný mesačný príjem týchto ľudí nepresahuje 30-50 tisíc rubľov na rodinu. Často je ich úverová história už poškodená, takže banky v 100% prípadov odmietnu prijať požadovanú sumu za týchto ľudí. Nesmieme zabúdať, že počas krízy banky prudko znížili počet regionálnych kancelárií, čím značnú časť ruskej populácie nechali bez možnosti získať úver. Naopak, MFO sú aktívne prítomné v malom obývané oblasti a dokonca aj na dedinách.

Ak je sadzba obmedzená na 150 % ročne, na trhu zostanú len spotrebné úvery fyzickým osobám a produkty POS ( pôžičky vystavené priamo na predajnom mieste na nákup tovaru. — ​ OH.) - ​krátke pôžičky pred výplatou (PDL) v zásade prestanú existovať. Podľa našich údajov tvorí tento segment 24 % z celkového objemu trhu a 37 % z celkového počtu úverov. Počet spoločností, ktoré budú nútené ukončiť činnosť, môže presiahnuť tisícku, čo negatívne ovplyvní celý finančný sektor. A časť obyvateľstva krajiny zostane bez možnosti legálne získať požičané prostriedky na naliehavé potreby (podľa dotazníkov MFO je dôvodom na získanie pôžičky pred výplatou v 60 % prípadov „naliehavé potreby“ a v 40 % - “ oneskorené platy“).

Mikrofinančné organizácie (MFO) obmedzili pripisovanie úrokov z mikropôžičiek.

Obmedzenie úroku z mikropôžičiek

1. januára 2017 nadobudli účinnosť články 12 a 12.1 federálneho zákona „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ z 2. júla 2010 N 151-FZ, ktorý zavádza zákaz mikrofinančných organizácií (MFO) účtovať dlžníkom neprimerane vysoké úroky sadzby na spotrebné mikropôžičky Aký je dôvod obmedzovania úrokov pri mikropôžičkách Dôvod je jednoduchý ako vo svete - mikrofinančné organizácie (MFO) v snahe získať prebytočný príjem poskytujú mikropôžičky okamžite a prakticky bez overovania platobnej schopnosti klienta? .
Mikropôžička- ide o malý úver, ktorý sa poskytuje na krátku dobu a spravidla bez potvrdenia a overenia platobnej schopnosti dlžníka.

V článku 2 federálneho zákona č. 151-FZ z 2. júla 2010 je pojem „mikropôžička“ opísaný takto:

3) mikropôžička - pôžička poskytnutá veriteľom dlžníkovi za podmienok stanovených v zmluve o pôžičke vo výške nepresahujúcej maximálnu výšku záväzkov dlžníka voči veriteľovi z hlavného dlhu ustanoveného týmto federálnym zákonom;

Podľa federálneho zákona č. 151 z 2. júla 2010 nesmie suma mikropôžičky poskytnutej jednému dlžníkovi presiahnuť jeden milión rubľov. Samotné vydávanie mikropôžičiek vo výške do 30 - 50 tr. vydané len s pasom a samozrejme bez kontroly platobnej schopnosti klienta.

Federálny zákon č. 151 z 2. júla 2010 Existujú dva typy obmedzení pripisovania úrokov mikrofinančnými organizáciami (MFO) na vydané spotrebiteľské mikropôžičky, a to:

  1. Trojnásobné obmedzenie pripisovania úrokov na základe zmluvy o spotrebiteľskej mikropôžičke.
  2. Zastavenie pripisovania úrokov z úverov po splatnosti, akonáhle úroky dosiahnu dvojnásobok sumy nesplatenej časti dlhu.

Ruská banka vysvetľuje podstatu obmedzení zavedených federálnym zákonom č. 151, ktorý sa obmedzuje na nasledovné:

1. Od 1. januára 2017 nadobúda účinnosť trojnásobné obmedzenie časového rozlíšenia úrokov na základe spotrebiteľskej zmluvy o mikropôžičke uzatvorenej od tohto dátumu.

Ak doba splácania podľa zmluvy nepresiahne jeden rok, mikrofinančné organizácie (MFO) nemajú právo účtovať úroky jednotlivému dlžníkovi po tom, ako suma dosiahne trojnásobok sumy úveru.

Napríklad pri pôžičke 5 000 rubľov nemôže dlh dlžníka v žiadnom okamihu presiahnuť 20 000 rubľov. Táto suma zahŕňa:

  • výška pôžičky 5 000 rubľov
  • naakumulovaný úrok vo výške 15 000 rubľov (5 000 rubľov x 3).

Ruská banka upozorňuje dlžníkov na skutočnosť, že obmedzenie výšky úrokov sa zákonom nevzťahuje na sankcie (pokuty, penále), ako aj na platby za služby, ktoré sú jej poskytované za poplatok.

Takto je to uvedené vo federálnom zákone z 2. júla 2010 N 151-FZ (v znení z 3. júla 2016) „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ (v znení zmien a doplnkov, nadobudol účinnosť 1. januára 2017). ):

Článok 12. Obmedzenia činnosti mikrofinančnej organizácie (v znení federálneho zákona z 29. decembra 2015 N 407-FZ)
1. Mikrofinančná organizácia nemá právo:
9) pripisovať úroky jednotlivému dlžníkovi na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, pričom doba splácania spotrebiteľského úveru nepresahuje jeden rok, s výnimkou pokút (pokút, penále) a platieb za služby poskytnuté dlžníkovi za odplatu , ak výška dohodnutého úroku dosiahne trojnásobok výšky úveru. Podmienku obsahujúcu tento zákaz musí organizácia mikrofinancovania uviesť na prvej strane zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorej doba splácania spotrebiteľského úveru nepresahuje jeden rok, pred tabuľkou obsahujúcou jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere; (v znení federálneho zákona č. 230-FZ z 3. júla 2016)

2. Druhé obmedzenie sa týka omeškania splácania krátkodobej (do jedného roka) spotrebiteľskej mikropôžičky: po vzniku omeškania môže MFO dlžníkovi účtovať úrok len zo zostávajúcej (nesplatenej) časti istiny, avšak časové rozlíšenie zastaví, akonáhle úrok dosiahne dvojnásobok tejto sumy.

V tomto prípade bude môcť MFO začať znova pripisovať úroky až potom, čo dlžník čiastočne splatí úver a (alebo) zaplatí splatný úrok.

Sankcie (pokuty, penále) by sa mali účtovať len za tú časť hlavného dlhu, ktorú dlžník nesplatil.

Takže napríklad, ak je nesplatená časť podľa zmluvy po lehote splatnosti 5 000 rubľov, suma účtovaná od dlžníka sa bude rovnať 15 000 rubľov, čo zahŕňa sumu dlhu po lehote splatnosti - 5 000 rubľov a nahromadený úrok - 10 000 rubľov (5 000 rubľov x2 ).

Každý MFO je povinný umiestniť informáciu o týchto obmedzeniach na prvú stranu zmluvy o krátkodobom spotrebiteľskom úvere pred tabuľku s jednotlivými podmienkami zmluvy.

Federálny zákon č. 151-FZ z 2. júla 2010 „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ (v znení zmien a doplnkov) hovorí o tomto obmedzení takto:

Článok 12.1. Zvláštnosti výpočtu úrokov a iných platieb v prípade omeškania s plnením úverových záväzkov (zavedené federálnym zákonom z 3. júla 2016 N 230-FZ)
1. Po omeškaní so splnením povinnosti dlžníka - fyzickej osoby splatiť sumu úveru a (alebo) zaplatiť dlžný úrok, mikrofinančná organizácia na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, doba splácania spotrebiteľského úveru nepresahuje jeden roka, má právo dlžníkovi – fyzickej osobe naďalej pripisovať úroky len z tej časti ním nesplatenej istiny dlhu. Úrok z časti istiny, ktorú dlžník nesplatil, sa naďalej kumuluje, kým celková suma splatných úrokov nedosiahne sumu rovnajúcu sa dvojnásobku sumy nesplatenej časti úveru. Mikrofinančná organizácia nemá právo pripisovať úroky za obdobie od okamihu, keď celková výška splatných úrokov dosiahne sumu rovnajúcu sa dvojnásobku sumy nesplatenej časti úveru, až kým dlžník čiastočne nesplatí sumu úveru a ( alebo) zaplatí splatné úroky.

2. Po omeškaní s plnením povinnosti dlžníka – fyzickej osoby splatiť sumu úveru a (alebo) zaplatiť splatný úrok, organizácia mikrofinancovania podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere, doba splácania spotrebiteľského úveru, za ktorú nepresiahne jeden rok, má právo účtovať dlžníkovi – fyzickej osobe penále (pokuty, penále) a iné opatrenia zodpovednosti len za tú časť istiny, ktorú dlžník nesplatil.

3. Podmienky uvedené v časti 1. a 2. tohto článku je mikrofinančná organizácia povinná uviesť na prvej strane zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktorej doba splácania nepresiahne jeden rok, pred tabuľkou obsahujúcou jednotlivé podmienky zmluvy. zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Zdroje:
  • Správa od Ruskej banky z 1. januára 2017 – „Akumulácia úrokov z krátkodobých mikropôžičiek je obmedzená“
  • federálny zákon zo dňa 7.2.2010 N 151-FZ „O mikrofinančných činnostiach a mikrofinančných organizáciách“ (v znení zmien a doplnkov)
  • Federálny zákon z 3. júla 2016 N 230-FZ „O ochrane práv a legitímne záujmy jednotlivcov pri vykonávaní činností na splatenie dlhov po lehote splatnosti ao zmene a doplnení federálneho zákona „O MIKROFINANČNÝCH ČINNOSTIACH A MIKROFINANČNÝCH ORGANIZÁCIÁCH““

    maria_t 13.08.2019
    Peniaze (95)

    Zo všetkých možností pôžičiek, ktoré som si pozrel na internete, najviac vyhovovala Denga podmienkam. Tu som ako dôchodca dostal pôžičku so špeciálnou dôchodkovou sadzbou s flexibilnými podmienkami splácania. Nepotrebovali ste dôchodkový preukaz, iba pas. Vzal som 13 000 rubľov na obdobie 2 mesiacov. Keď sa naskytla príležitosť dať vopred, neúčtovali mi príliš veľa. Percentá sme prepočítali na základe počtu dní. Tým pádom preplatok nebol taký výrazný.
    Správali sa k nám s porozumením, boli priateľskí a podmienky zmluvy boli všetky poctivo dodržané. Som spokojný s týmto postojom.

    Roman777 26.07.2019
    League of Money (13)

    Vzal som si pôžičku vo výške 35 tisíc rubľov, potreboval som peniaze na vážne opravy auta. Všetko v spoločnosti je premyslené pre maximálne pohodlie zákazníka. Po mojej žiadosti som sa stretol s manažérom a bola podpísaná dohoda. Peniaze som dostal na druhý deň platobný systém Kontakt. Všetko prebehlo rýchlo, bez zbytočnej byrokracie a problémov. Pôžičku som splatil cez Yandex Money. Ďakujeme spoločnosti za pomoc.

    elenn 22.07.2019
    Peniaze (95)

    Bývam vo Voroneži. Toto bolo prvýkrát, čo som kontaktoval Dengu. Vo všeobecnosti zriedka píšem recenziu na konkrétnu spoločnosť, iba ak si to zaslúži.
    Kancelária Money sa nachádza vedľa môjho domu na ulici st. Dimitrova. Počul som o tejto spoločnosti už predtým a rozhodol som sa ísť a zistiť podmienky. Pri vchode ma milo privítalo dievča a pýtalo sa, koľko potrebujem. Nepotrebovali sme veľa, len 2500 rubľov. Ponúkla mi tarifu „Pre každého“, ktorá zahŕňala preplatok 0,001 % za deň. Teda groše. Pozorne som si prečítal podmienky zmluvy a nenašiel som žiadne doplatky. Požiadali ma o údaje z pasu a číslo mobilného telefónu na kontakt. Vyplnil som žiadosť a do 10 minút som dostal túto sumu.
    Musel som to vrátiť do 5 dní, čo som urobil včas. Všetky podmienky boli splnené poctivo. Je pekné jednať s takými ľuďmi. Chcel by som dúfať, že sa percentá nezvýšia a v budúcnosti sa bude dať uplatniť.

Súvisiace publikácie